Закон об МФО: что могут и не могут требовать компании от заемщика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон об МФО: что могут и не могут требовать компании от заемщика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В 2022 году ставки по займам МФО могут урезать

18 ноября 2021 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор финансового рынка считает возможным снижение максимальной ставки по займам. Напомним, что на данный момент ограничение установлено на отметке 1% в день. Ответ на это заявление не заставил себя долго ждать.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Авторы законопроекта считают, что введение новых ограничений «будет способствовать снижению закредитованности населения Российской Федерации». Документ разработан в целях совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 миллиардов рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Сегодня в момент заключения договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам со сроком кредитования до одного года не допускается начисление процентов и иных штрафных санкций после достижения объема долга суммы, превышающей объем тела долга плюс проценты и штрафы, в 1,5 раза. Таким образом, «снять» с должника можно 150% от суммы, выданной в долг.

Законопроект снижает максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа). Разработчики обращают внимание, что «на фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2020 года упали на 3,5%».

В среднем в год заключается порядка 35 млн договоров, по которым средства выдаются по ставке в диапазоне 0,8−1% в день (292%-365% в год). Такие данные содержит пояснительная записка к законопроекту. Авторы документа, исходя из анализа бизнес-моделей микрофинансовых организаций, считают, что часть компаний имеет резервы для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки.

В случае принятия, закон вступит в силу через 90 дней после его официального опубликования, а норма о снижении максимального размера суммы всех платежей — с 1 июля 2022 года. В результате введения новых норм российский рынок МФО могут покинуть порядка 300 компаний.

Как оспорить несоразмерность долга по договору с микрофинансовой организацией

Зачастую микрофинансовые организации продолжают начислять проценты и по окончании срока действия договора микрозайма. Между тем начисление процентов по договорам потребительского кредита (займам), выданных на срок до 15 дней на сумму не свыше десяти тысяч рублей, противоречит цели деятельности микрофинансовых организаций – заем на небольшие суммы и на короткий срок. Это противоречит цели деятельности микрофинансовых организаций: заем на небольшие суммы и на короткий срок. Заемщик вправе оспорить начисление процентов, поскольку это нарушает его права и законные интересы.

Защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется судом. Для того чтобы оспорить несоразмерность долга по микрозайму необходимо установить нарушение микрофинансовой организацией условий договора и требований законодательства. При этом положения закона, действовавшие на момент заключения договора, могут отличаться от положений, действующих на момент обращения в суд. Применению подлежат те нормы права, которые действовали на дату его заключения.

Почему в МФО ставки выше, чем в банках

Не путайте кредит с микрозаймом: их регулируют разные федеральные законы. Долгое время деятельность МФО вообще никто не контролировал. Процентную ставку назначали на свое усмотрение. В 2019 году правительство обязало микрофинансовые организации отчитываться перед ЦБ РФ. Для работы необходимо получить лицензию регулятора. Ввели ограничения и по процентам, но все равно размер переплаты больше, чем в банке. Почему?

Дело в том, что МФО более лояльны к клиентам: деньги выдают только по паспорту, от граждан не требуют официального трудоустройства или минимального стажа. Все это сопряжено с рисками. То есть клиенты переплачивают за гибкие условия, быстрое принятие решения и моментальную выдачу наличных на руки. А компания, в свою очередь, страхует себя от недобросовестных заемщиков. За счет высоких процентов МФО всегда остается в плюсе.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.

«Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

Нецелевые кредиты наличными

Список МФО, которые обращаются в суд

Не существует четкого списка, где отражены все МФО, постоянно подающие в суд на злостных неплательщиков. С некоторыми клиентами удается договориться, с другими нет смысла судиться (заемщик мог объявить себя банкротом), а часть дел попросту передают коллекторам.

Но все же, если изучить форумы и почитать отзывы клиентов, то можно выделить определенный список МФО, которые чаще всего обращаются в суд. Это крупные компании, которые решают проблемы невозврата заемных средств с помощью судебных разбирательств. Так они экономят личное время и с большей вероятностью получают возмещение собственных убытков.

Среди них:

• ГринМани — лояльный кредитор, решающий проблемные займы по суду только в 40% случаях;
• Турбозайм — компания передает в суд практически 90% просроченных обязательств;
• Е-капуста — предлагают альтернативные способы справиться с выплатами, но при отказе направляют дела в суд;
• Webbankir — часто продают долги коллекторам или направляют иски о взыскании денег в соответствующие госорганы;
• Быстроденьги — лояльная компания, предлагает максимально комфортные условия возврата денег, в отдельных ситуациях прибегает к судебным разбирательствам;
• Moneyman — примерно 5% дел с неоплаченными долгами попадают в суд по инициативе компании;
• Главфинанс ­— компания предлагает способы урегулирования проблемы непогашенной задолженности, среди которых пролонгация без штрафов и возможность выиграть отсрочку платежа на 15 дней. В суд кредитор идет крайне редко.

«Простят долги?»: кому дадут кредитные каникулы в 2022 году и спишут кредиты из-за санкций – свежие новости

Спишут ли россиянам долги и кредиты в марте 2022 году в качестве меры поддержки в условиях кризиса? В сети появилась информация о том, что россиянам планируют простить долги в связи с наложенными на Россию западными санкциями. Надо отметить, что на государственном уровне таких инициатив не принималось. Но отчасти, это правда. Для того, чтобы списать долг, гражданину необходимо трудоустроиться.

Центробанк обратился к банкам и попросил оставить в покое должников

2 марта Центробанк разослал во все кредитные организации рекомендательное письмо с просьбой не выселять граждан, которые имеют задолженность из жилья. Как правило, такие меры необходимы на фоне вводимых Западом санкций против России. Однозначно, сейчас некоторые люди потеряют часть дохода, а другие могут вообще остаться без работы. В связи с этим власти должны поддержать заемщиков, хотя бы таким способом.

По официально информации, Центральный банк РФ рекомендовал МФО, банкам, потребительским, сельскохозяйственным, жилищным кооперативам, приостановить процедуру принудительного выселения должников из их жилья, в отношении которого обращено взыскание.

Ожидается, что рекомендации будут действовать до конца 2022 года. Однако, радоваться не стоит. Рекомендации ЦБ – это совет кредитным организациям, а не прямой приказ, указание или законопроект, ограничивающий действия кредиторов.

Поэтому, если должника в период до 31 декабря 2022 года все равно принудительно выселят из жилья, удивляться не стоит, это право кредитора.

Каким законом регламентируются ставки по микрокредитам?

Ставки, как и деятельность МФО регламентируются ФЗ №151 от 2.07.2010 г. Периодически в закон вносились поправки и будущем он также будет модернизироваться. Что касательно ставок и выдач, укажем основные моменты:

• Максимальная сумма займа одному заемщику не может превышать 1 млн.р. По онлайн займам максимальная сумма не может быть больше 15 тысяч рублей.
• Займы выдаются только в рублях. Выдачи во всех остальных валютах считаются незаконными.
• Выдачи на сумму 1-50 т.р. выдаются только по одному паспорту без проверки платежеспособности. На большие суммы заемщики должны проходить проверку, иначе непогашение такого кредита может лечь большим долгом на портфель МФО.
• Максимальная сумма процентных начислений не может быть больше трехкратной величины невыплаченного тела долга. Если сумма займа составляет 5 т.р., то проценты прекратят начисляться по достижению общего долга до 20 т.р. (5 т.р. – основное долговое тело и 15 т.р. – проценты в счете трехкратной величины).

Новый закон о микрозаймах в 2019 году

Регулирование рынка микрофинансирования производится на основании нескольких правовых актов:

1. Гражданский кодекс РФ.
2. ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
3. ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)».

Хотя помимо этих документов действуют и вспомогательные, в том числе различные подзаконные акты, устанавливающие дополнительные ограничения, процентная ставка, а также предельный размер задолженности определяются на основании указанных законодательных актов.

Изменения в ФЗ №151 и ФЗ №353 вносятся на основании ФЗ от 27.12.2018 №554. Новые условия вступают в силу поэтапно. Сделано это для того, чтобы рынок микрофинансирования успел постепенно перестроиться.

В ФЗ №353 в статью 5 часть 23 вносится условие об ограничении процентной ставки с 1 июля 2019 года. С этого момента займодавец не вправе устанавливать ставку более указанного размера.

С начала 2020 года вводится ещё одно ограничение. Если срок договора не превышает год, общая сумма процентов, неустойки и иных платежей не должна превышать сумму займа в 1,5 раза.

Дополнительные ограничения касаются договоров на сумму до 10 000 рублей со сроком до 15 дней. Для таких займов ограничение в 1% в сутки не применяется, если выполняется ряд условий:

1. Кредитор не начисляет проценты после того, как сумма составит 30% от размера займа.
2. Данное условие указано на первой странице договора.
3. В договоре прямо указано, что запрещается увеличивать сумму и ставку.
4. Сумма, выплачиваемая по договору ежедневно, не должна превышать результат деления максимального значения фиксируемой суммы платежей на 15.

Почему в МФО ставки выше, чем в банках

Изначально клиентами МФО в основном были люди, получившие отказ в предоставлении кредита в банке. В последнее время все более отчетливо просматривается тенденция к обращению в микрофинансовые организации сразу, минуя банк. По данным статистики, за последние 2 года доля клиентов МФО, не имеющих опыта взаимодействия с банками, выросла с 16 до 33 %, а доля клиентов с «банковским прошлым» снизилась с 84 до 67 %. То есть у МФО формируется собственная клиентура, отличная от клиентуры банков, и ее не отпугивают высокие проценты.

А более высокие процентные ставки в микрокредитовании объясняются рядом причин:

• низкой рентабельностью краткосрочного кредитования;
• высоким риском невозвратов;
• ограниченными возможностями увеличения портфеля активов.

Несмотря на установленные законом ограничения и запреты, многие микрофинансовые организации ведут себя очень умно, если не сказать хитро. Что же происходит на практике?

К примеру, физическое лицо Н. заключило договор займа с МФО. Период возврата займа обозначен с 01.08.2017 по 20.08.2017. Сумма 10 000 руб., под 750% годовых.

Н. в предусмотренный договором срок сумму займа не вернул, проценты не уплатил. 01.10.2018 МФО присылает почтой Н. требование об уплате основной суммы долга 10 000 руб. и процентов, исходя из 750% годовых, предусмотренных договором – 2 739,73 руб., итого 12 739,73 руб.

Данное требование Н. игнорирует, долг и проценты не платит. 01.11.2018 МФО подает мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании основного долга 10 000 руб. и процентов (750% годовых) 94 109,59 руб.

В микрофинансовые организации чаще обращаются не индивидуальные предприниматели и юридические лица, а рядовые граждане страны. Максимальная сумма микрозаймов зависит от их вида. Для удобства заемщиков соответствующие цифры мы свели в таблицу:

Похожие записи:

• II. Оклады денежного содержания
• Как безопасно купить или продать квартиру без ипотеки: оформление сделки
• Размер минимальной пенсии в Новосибирске в 2023 году