Как накопить на пенсию самостоятельно
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как накопить на пенсию самостоятельно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Сколько нужно собрать денег для безбедной жизни на пенсии?
Мужчины в России уходят на пенсию в 65 лет, а женщины в 60 лет. Определитесь, сколько ежемесячно будете тратить денег на пенсии. Например, 40 тыс. руб. в месяц. Но не забывайте, что инфляция растет с каждым годом. И через 30 лет многое изменится и понадобится уже не 40 тыс. руб., а 50 тыс.
Поставьте себе цель, сколько денег нужно накопить. Например, если собираетесь ежемесячно на пенсии тратить 50 тыс. руб., воспользуйтесь формулой.
Затраты в месяц x 12 x (продолжительность жизни минус период прекращения работы).
При расчете продолжительности жизни взяли среднюю продолжительность жизни в России. Согласно данным Росстат в 2021 году средняя продолжительность жизни составляет 71 год. Но вы ведь не собираетесь уходить из жизни в таком возрасте? Поставьте себе другую планку, например, 81 год.
Поставим все цифры в формулу и получим следующий результат: 50 тыс. руб. x 12 x (81 — 65) = 9,6 млн руб.
Комбинируйте способы заработка
Один из лучших способов приумножить капитал и заработать деньги на старость — комбинировать проверенные возможности заработка. Например, откройте депозит, дополнительно изучите вариант инвестиций в акции. Когда есть стартовый капитал от 1 млн руб., положите часть денег на депозит, а другую часть денег направьте на покупку драгоценных металлов или акций. Вкладывайте сбережения в акции не одной компании, а сразу нескольких. Если стоимость активов одной компании упадет, а другой вырастет, это позволит избежать потери прибыли.
Когда на счете есть 2−3 млн руб. лучше задуматься о покупке недвижимости для последующей сдачи в аренду. Вложенные деньги вернете в течение 10−12 лет и будете получать чистую прибыль, а еще у вас останется квартира, которая застрахована от финансовых кризисов и потрясений.
Что такое двойная пенсия и кто ее может получить
Иногда есть случаи, когда можно воспользоваться сразу двумя основаниями для получения рзаличных выплат. В том числе и пенсий. В ФЗ №4468-1 и ФЗ №166 содержится список граждан, которые могут получить сразу две пенсии. К ним относятся:
- инвалиды, получившие увечье во время участия в боевых действиях, получают выплату по старости и нетрудоспособности;
- участники ВОВ становятся получателями социальной выплаты и пособия по старости;
- родители военных, которые погибли во время прохождения службы, причем для назначения пенсии по потере кормильца важно, чтобы военный умер во время призыва или от травмы после окончания призыва, но полученной во время службы, причем одновременно с этой выплатой они получают пособие по старости;
- вдовы военных, которые погибли от травмы, полученной во время службы, но при этом женщина теряет право на выплату при повторном заключении брака, а также она получает как пенсию по потере кормильца, так и социальную выплату;
- ликвидаторы аварии на ЧАЭС и лица, получившие облучение, оформляют пособие по нетрудоспособности и старости, а члены умерших ликвидаторов получают пенсию по потере кормильца и по старости;
- жители блокадного Ленинграда оформляют как пенсию по старости, так и выплату по инвалидности;
- дети и супруги людей, задействованных в области космонавтики, могут рассчитывать на пенсию по потере кормильца и по старости;
- лица, получившие офицерское звание, получают выплату по нетрудоспособности и выслуге лет;
- госслужащие, работающие на государственных предприятиях, оформляют выплату по выслуге и средства с накопительной пенсии, но для получения права на две выплаты требуется стаж от 5 лет.
Основная задача инструмента — гарантировать минимальную прибавку к пенсии.
Аннуитет выступает частью программ пенсионного страхования жизни с возможностью пожизненных выплат. Хорошо, если такая программа покрывает ключевые риски — инвалидность или опасные заболевания, и предусматривает в этом случае освобождение страхователя от уплаты взносов.
Программы пенсионного страхования обычно дороги: размер годовых отчислений будет примерно равен последующим выплатам по дожитию. Так, если вы думаете о минимальной прибавке к пенсии в размере 5 тыс. руб. в месяц, то вам придется выплачивать страховой компании те же 5 тыс. руб. в месяц или больше — в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и т. д.
Заключая договор, удостоверьтесь, что взносы по программе не превышают 5% годового дохода, иначе аннуитет окажется слишком дорогим, а при снижении доходов — вообще непосильным.
Купить квартиру, чтобы ее сдавать и получать доход
Сегодня в России женщины выходят на пенсию с 60 лет мужчины с 65. Если пенсия уже на пороге, а никаких накоплений нет, то здесь остаётся всего лишь несколько вариантов. Один из самых беспроигрышных является сдача квартиры.
Важно! Например, в Москве средняя стоимость аренды квартиры составляет приблизительно 40000 руб. Сумма может быть значительно больше, если жилплощадь находится в престижном районе, имеет хороший ремонт или несколько комнат.
Данная сумма будет неплохой надбавкой к уже имеющийся пенсии. Поэтому стоит позаботиться о том, чтобы к достижению пенсионного возраста была возможность сдавать хотя бы одну квартиру. Это гарантированный способ получать в бюджет дополнительные регулярные деньги.
У данного способа есть множество преимуществ:
- можно самостоятельно выбирать жильцов, которые будут проживать в квартире;
- предоставлять свои условия для проживания, например, отсутствие собак или вредных привычек.
Совершать подобные сделки в присутствии риелторы, составляя официальный договор, который поможет обезопасить себя от мошенников и недобросовестных съемщиков квартиры.
И чем это лучше вклада?
Во-первых, нельзя быть уверенным, что условия вклада будут неизменными все 25 лет, но допустим. Главное условие то же — взносы по $80 в течение 300 месяцев. В итоге получаем сумму в $31 155. Делим ее на 120 месяцев — выходит $260 дополнительной пенсии в месяц.
Во-вторых, налоговый вычет вы за вклад не получите, как и дополнительные проценты от нанимателя. Поэтому пересчитаем сумму еще и без них. Если наниматель не накидывает свои 3% сверху, то вы платите не 13%, а 10% от зарплаты — это $62. Если вносить на депозит только эти деньги, через 25 лет накопится $23 962, то есть, выйдя на пенсию, в течение 10 лет вы будете получать почти $200 ежемесячно.
Если класть каждый месяц по $80 на депозит для вас обременительно, можно попробовать меньшую сумму. Повторим расчет для $20. Через 25 лет таких ежемесячных платежей вы получите дополнительную пенсию в $65 в месяц на протяжении 10 лет. Вот только стоит ли четверть века контролировать ситуацию, чтобы получать такую надбавку?
Основные выводы и рекомендации
- Начните реализацию идеи пенсионного портфеля с определения главной финансовой цели: какой пенсионный капитал вам нужен через 20–30 лет, чтобы обеспечивать ваши повседневные нужды и желаемый уровень жизни. Получив эту цифру, вы легко сможете прикинуть, какую сумму вам нужно ежемесячно инвестировать на пенсию, чтобы сформировать свой личный пенсионный фонд.
- Начинайте инвестировать, даже имея небольшой стартовый капитал, и пополняйте его регулярно. Все-таки капитал складывается большей частью из внесенных денег, а не накопленных процентов.
- Обязательно реинвестируйте полученный доход от инвестиций, так как это существенно повышает итоговую доходность портфеля.
- В течение всей жизни ваш портфель проходит три основных этапа. Всегда сверяйте текущую структуру портфеля со своими текущими финансовыми целями. На каждом последующем этапе на пути к пенсии состав и тип используемых активов должны корректироваться с учетом меняющегося профиля риска инвестора.
- Не забывайте о диверсификации не только по классу активов, но и по географии: это позволит снизить страновой риск.
- Собрать пенсионный портфель можно самому или при помощи профессиональных управляющих. Первый вариант дешевле, но придется самостоятельно разбираться в инструментах, анализировать активы, оценивать риски. Второй вариант больше подойдет владельцам крупных капиталов, но за профессиональные советы придется хорошо заплатить, а положительный результат никто не гарантирует.
- Используйте разные инструменты, чтобы закрыть разные потребности в риске; например, инвестировать в российский рынок облигаций и акций проще и дешевле, самостоятельно покупая отдельные бумаги. А чтобы вложиться в зарубежные рынки, проще всего использовать ETF и БПИФ.
- Не важно используете вы концепцию «ленивого» портфеля или следуете своей собственной стратегии, обязательно проводите как минимум ежегодную ребалансировку портфеля, восстанавливая нужный баланс активов в портфеле в соответствии со своей текущей стратегией.
Способ 3. Недвижимость
Этот способ вложения денег также неоднозначен. С одной стороны, доходы от таких инвестиций примерно равны доходности по вкладам. Аналитики называют цифры от 4% до 6%: на эти значения, по их мнению, в среднем дорожают квартиры за год. С другой стороны, такие вложения низкорисковые. А также у вас есть возможность получать дополнительный доход, сдавая недвижимость в аренду. Его величина зависит от региона. В крупных городах суммы ренты вполне может хватить на жизнь пенсионеру.
Когда банковские ставки низкие, купить квартиру в ипотеку и сдавать её — вполне здравая идея. Но в этом случае, стоит внести в свой личный финансовый план траты на ремонт и возможные убытки в то время, когда квартира простаивает без арендаторов.
Резюмируя, можно сказать, что инвестиции в недвижимость скорее подходят для состоятельных людей. Это дополнительный финансовый инструмент, а не главный защитный актив от девальвации рубля.
Если ничего не делать
Итак, в России действует система обязательного пенсионного страхования – 22% от зарплаты каждого занятого работодатель (или сам предприниматель за себя) перечисляет в Пенсионный фонд.
По факту сумма взноса распределяется так:
- 16% идет на персонифицированную часть (формирует пенсионный коэффициент);
- 6% идет на солидарную часть (не влияет на коэффициент).
Эти 16% взносов с зарплаты преобразовываются в пенсионный коэффициент, или пенсионные баллы. Пересчитываются они по достаточно хитрой формуле:
- каждый год устанавливается максимальная зарплата, которая облагается пенсионными взносами. В 2019 году это 95 833 рубля в месяц;
- 16% от этой суммы за год соответствует 10 пенсионным баллам;
- если зарплата меньше – она пересчитывается пропорционально;
- если зарплата больше – число баллов будет равно 10 (но до 2021 года оно меньше, например, в 2019 году – лишь 9,13).
«Стоимость» пенсионного коэффициента утверждается на каждый год – она увеличивается по мере индексации пенсии. В 2019 году это 87,24 рубля, в 2020 году будет 93 рубля. То есть, коэффициент в 10 даст 872,4 рубля к пенсии.
И, наконец, ко всему этому прибавляется фиксированная выплата, равна в 2019 году 5334,19 рублей. В следующем году она составит 5686,25 рублей.
Анализ собственных ресурсов
Проанализируйте свои ресурсы. Чем вы владеете сейчас? Машина, квартира, дача, антиквариат (не обязательно фамильные драгоценности, может, старые монеты или марки).
Что из этих ресурсов является паразитом на теле вашего бюджета? Возможно, не очень дешевая машина, которая ест много топлива, или дача, не приносящая урожая и остающаяся у вас только потому, что жалко продавать? Пустующий гараж, за который вы платите взносы, но не пользуетесь, потому что это «память о дедушке»? Кредиты, особенно дорогие и под большие проценты.
Нет, мы не будем советовать советы из разряда «прежде чем копить на старость, постарайтесь закрыть ипотеку за три года» — это абсурд, особенно если вам ее платить еще лет 15. Однако пересмотрите свои долговые обязательства, особенно под большие проценты, и закрывайте их в первую очередь.
Рассмотрим простую схему, чтобы понять, сколько денег нужно человеку.
Возьмем столичного жителя, которому сейчас 35 лет. Он хочет выйти на пенсию в 60 лет и после этого возраста получать ежемесячно 500 долларов. Соответственно, нужно за 30 лет, которые есть до пенсии, сформировать капитал для последующих выплат нужной суммы.
«Сознательно привожу цифры в долларах, так как рекомендую на долговременные цели делать накопления в валюте. Российский рубль нестабилен, и предсказать его поведение на отрезках 10-20 лет невозможно. Кроме того, сейчас инфляция по рублю превышает инфляцию в долларах. Если вдруг в нашей экономике ситуация серьезно изменится, всегда можно перевести накопления в национальную валюту», — объясняет эксперт.
Если сейчас вам около 30-ти, и вы будете ежемесячно вносить 50 долларов по программе страхования дополнительной пенсии в течение 30 лет, то накопленная сумма составит около 30 тысяч долларов, из которых 18 тысяч – непосредственно вложенные деньги, а остальное – начисленный доход. Эту сумму можно получить целиком по достижению пенсионного возраста, а можно в течение 10 лет ежемесячно получать прибавку к пенсии около 200 долларов. Или растянуть выплаты на 15 лет и иметь около 140 долларов в месяц.
Если же вы будете откладывать ежемесячно 100 долларов, то по истечении 30 лет ваша ежемесячная прибавка к пенсии составит порядка 400 долларов на протяжении 10 лет.
Если вы постарше, и вам осталось 20 лет до пенсии, то при тех же ежемесячных платежах в 50 долларов вы получите прибавку к пенсии около 120 долларов на протяжении десяти лет. А если каждый месяц вкладывать 100 долларов – на пенсии можно будет рассчитывать на дополнительных 240 долларов в месяц.
У программ пенсионного страхования есть и другие возможности по выплатам. Можно получить накопленное по достижению пенсионного возраста: разовым платежом сразу в момент достижения пенсионного возраста, равными частями ежемесячно в течение 5, 10, 15 лет. Обязательно проконсультируйтесь в страховой компании – там вам подробно расскажут обо всех нюансах.
Пошаговый план накопления на пенсию
Вы будете разочарованы, но возможно ничего нового я вам не открою.
Алгоритм действий:
- Отложили часть заработанного (10, 20, 30% от дохода).
- Вложили в доходные инструменты.
- Всю получаемую прибыль реинвестируем.
- На следующий месяц все заново.
И так месяц за месяцем. Год за годом. Десятилетие за десятилетием. Как дрессированная обезьянка. Пока не достигнете результата.
Правда здесь нет главных условий.
- А сколько времени для этого понадобится?
- Сколько нужно откладывать ежемесячно?
- На какую доходность можно рассчитывать?
Только зная ответы на эти вопросы — можно точно спланировать финансовый план формирования будущей пенсии.
У государства нет средств обеспечивать пожилых людей достойной пенсией. Так обстоят дела во всём мире.
Понимая это — люди развитых стран считают нормой создавать личный пенсионный капитал за счёт регулярных сбережений. Но в России всё иначе.
С одной стороны — люди понимают, что государство им мало что даст. Но с другой стороны — ничего не делают для создания личного капитала.
И это многих приведёт к проблеме. Будет сложно создать личный капитал тем, кто начинает лишь в 50 лет. И если вы не желаете жить на 10.000 — 15.000 рублей в месяц — задумайтесь о пенсионных накоплениях как можно раньше.
Создав капитал — вы тем самым создадите поток пассивного дохода. Он и будет обеспечивать ваши потребности, когда вы прекратите будете работать.
Вполне выгодное вложение – приобретение акций, которые будут расти в долгосрочной перспективе. Плюс – высокая доходность. Они могут принести и 200% прибыли. Но на такую сумму лучше не рассчитывать. Чем выше вероятность прибыли, тем больше риск. Где меньше риски, там меньше доход.
Недостаток – сложно. Купить акции может совершенно любой человек, но чтобы на них заработать, придется 3-5 месяцев углублено разбираться в экономических показателях и терминах.
Так, волшебной таблетки нет, и основной фактор этого – краткосрочное мышление. О какой пенсии можно говорить, если многие не знают, что будет с ними через 3 года. И решение только одно – думать в долгосрочной перспективе. И учить этому своих детей. Нет никого, кроме вас самих, кто обеспечит в РФ достойную старость.