Финансовая грамотность для начинающих — азы и принципы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Финансовая грамотность для начинающих — азы и принципы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.

Что такое финансовая грамотность

Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:

Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.

Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность – это уровень познаний и навыков, достаточный для того, чтобы адекватно оценивать сложившуюся экономическую ситуацию и принимать взвешенные решения. Знание ключевых понятий и умение правильно применять их в практической жизни позволяет человеку разумно управлять денежными средствами: планировать свой бюджет, вести учёт доходов и расходов, ориентироваться в имеющихся на рынке финансовых продуктах и правильно пользоваться ссудными, накопительными и страховыми инструментами.

Существует чёткая взаимосвязь между общим уровнем финграмотности населения и экономическим развитием страны. Низкий уровень знаний негативно сказывается как на потребителях финансовых услуг, так и на жизни всего общества. Повышение финансовой грамотности позволяет снизить риски закредитованности граждан по потребительским займам, сокращает случаи мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка. Именно поэтому разработка программ, направленных на повышение финграмотности, является одним из важнейших трендов социальной политики государства.

Финансово образованные потребители способствуют эффективному функционированию усложняющихся финансовых рынков. Обладая более развитой способностью сопоставления рисков и доходности различных финансовых продуктов, предлагаемых разными посредниками, финансово грамотные потребители способствуют развитию конкуренции. Кроме того, запрашивая продукты, более полно удовлетворяющие их потребности, они стимулируют поставщиков к разработке новых продуктов и услуг, к более активному внедрению инноваций и повышению качества продукции. Финансово образованные граждане более склонны к накоплению сбережений, что должно оказать положительное воздействие на инвестиции и экономический рост.

ФО также способствовать укреплению защиты прав потребителей. Финансово образованные потребители лучше подготовлены к тому, чтобы самим защищать свои интересы и сообщать органам власти о возможных неправомерных действиях финансовых посредников, что делает их менее уязвимыми в случае мошенничества и злоупотреблений. Они могут создавать меньшую нагрузку на государственные финансы либо за счет снижения бремени нормативного регулирования, либо за счет сокращения объема условных обязательств в случае потерь или банкротства. Более того, потребители с хорошим финансовым образованием могут смягчить резкие колебания на финансовых рынках, поскольку они менее склонны к проявлению преждевременной или слишком бурной реакции в случае изменения внешних факторов.

Что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным

Мы поговорили о финансовой грамотности с Ботагоз Жумановой – финансовым обозревателем и основателем проекта для повышения инвестиционной грамотности и мониторинга деятельности пенсионной системы «Единый пенсионный информатор».

Ботагоз Жуманова объяснила, что есть несколько вещей, которые составляют минимальную финансовую грамотность:

«В первую очередь нужно контролировать свои расходы и доходы. Если вы считаете доходом зарплату в 200 тысяч, то это не совсем так. Основной ресурс – время. Нужно смотреть, как рынок оценивает ваше время. Посчитайте, сколько стоит час вашей работы. Это поможет сделать следующий шаг: повысить доход за каждый час работы. Это зависит от специфики работы: можно повысить эффективность, использовать время рациональнее и делать больше, если доход зависит от этого. Или взять дополнительные обязанности, приобрести дополнительные навыки. Так же, исходя из стоимости часа работы, оценивайте расходы. Это поможет здраво смотреть, можете ли вы себе позволить какие-то вещи или нет. Контролировать расходы важно, иначе попадёте в долговую яму, вылезти из которой не так просто. Во-вторых, нужно приучить себя читать все договоры и разбираться в сути финансовых услуг. Если речь о кредитах, то для начинающих рекомендую сравнивать предложения исходя из того, сколько вы заплатите сверх суммы кредита. Потому что помимо процентных ставок есть ещё комиссии за выдачу и другие условия».

Личная финансовая грамотность

Личной финансовой грамотностью называют комплекс всех знаний человека о современной экономике и ее явлениях, управлении средствами и инвестировании. Личная грамотность формирует общую финансовую грамотность. Она, в свою очередь, выявляется на уровне целой страны с помощью усредненной статистики об экономических знаниях граждан.

Поэтому уместно говорить, что при повышении личной финансовой грамотности вы косвенно улучшаете показатели на уровне страны.По оценке Минфина России за 2015 год, только 38% россиян обладали достаточным уровнем грамотности.

Стоит отметить, что сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. По данным из глобального исследования от Минфина и Всемирного банка за прошлый год, индекс осведомленности граждан составил 12,12 баллов из 21 возможных. Над повышением общей финансовой грамотности ведется государственная работа, но за личную каждый отвечает сам.

1. Финансово грамотные люди имеют больший уровень информированности, что позволяет им ощущать себя увереннее в обществе. Это обеспечивается тем, что вместе со знаниями об экономике человек получает и другие актуальные сведения об устройстве капиталистического мира.

   Социальная и политическая сферы жизни тесно связаны с экономической, поэтому финансово грамотные люди разбираются и в них;

2. Те, кто разбирается в экономике, меньше тратят. Но дело тут не в том, что грамотные люди отказывают себе в дорогих покупках, а в том, что они правильно распоряжаются своим бюджетом и умеют ждать.

   Например, можно купить желанный плазменный телевизор в кредит за 90000 рублей, а можно подождать два месяца и приобрести его на свои деньги и, к тому же, по скидке;

3. Грамотность формирует особое финансовое мышление, которое ведет к успеху не только рядовых граждан, но и предпринимателей. Оно позволяет чувствовать выгодные сделки и предвидеть возможные трудности в ближайшем будущем.

   К примеру, продажа квартиры в весну перед кризисом 2014 за цену меньше рыночной на 100000, привела бы к экономии, так как после обвала рубля цены на недвижимость упали еще сильнее;

4. Главная цель финансовой грамотности — повышение благосостояния. Благодаря знаниям такого плана капитал человека преумножается.

   Чтобы понять важность финансовой грамотности, следует обратиться к зарубежному опыту: более 65% американцев хранит свои накопления в ценных бумагах, то есть ежемесячно получают с них проценты. В то время как в России почти 50% населения держит сбережения дома;

5. Важнейший плюс — разгрузка. Богатство можно получить двумя путями: с помощью упорного и тяжелого труда или с помощью эффективного распоряжения своими ресурсами и возможностями.

   Очевидно, что финансово грамотные люди выбирают второй путь преумножения капитала. В результате и те, и другие получают желанный результат — больше денег.

Основы финансовой грамотности

Перечислим несколько правил, которые помогут повысить уровень финансовой грамотности:

• Записывайте или забивайте в приложение все доходы и расходы. Это позволит взглянуть на ведение бюджета со стороны. Вы увидите, сколько средств тратите на бесполезные вещи, и научитесь избегать спонтанных покупок.
• Откладывайте часть зарплаты в инвестиционную копилку. Если не разбираетесь в правилах торговли на фондовом рынке, выберите самый простой инструмент — накопительный счет с капитализацией. Для оформления даже не нужно идти в офис банка, откройте вклад через мобильное приложение.
• Старайтесь не брать кредиты и займы в МФО. Обращайтесь за ссудами лишь в крайних случаях. При необходимости пользуйтесь рассрочкой с грейс-периодом — это поможет сэкономить на переплате. Предварительно изучайте текст договора на предмет дополнительных платных услуг (страховки или пластиковой карты с дорогим обслуживанием).
• Читайте новости экономики и аналитические статьи экспертов. Не разбираетесь в сложных терминах? Тогда отдайте предпочтение тем сайтам, где материалы поданы доступным языком (в сети много таких ресурсов).

Для лучшего восприятия проходите бесплатные тесты и выполняйте задания на специальных вебинарах в интернете. Хорошая привычка — ставить конкретные цели. Подумайте, что хотели бы приобрести через несколько лет. Определитесь и начинайте копить на мечту: применяйте полученные знания на практике.

В международной практике принято представление о финансовой грамотности (ФГ) как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения.

Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) актуальной задачей общественного развития.

Финансовое образование (ФО) определяется ОЭСР как «процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и за счет информации, инструктажа и (или) объективных рекомендаций вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать (финансовые) риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь предпринимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов» [5] .

Еврокомиссия так определила конечную цель ФО: «развить способность потребителя и собственника маленькой фирмы понимать суть финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения» [6] .

Под финансовой грамотностью как результатом финансового образования понимают «совокупность двух элементов:

1) владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также существующих каналах получения информации и консультационных услуг;

2) способность потребителя финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решения: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги» [7] .

В соответствии с определением Управления по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании (UК Finаnсiаl Sеrviсеs Аuthоritу – FSА), финансовая грамотность (компетенция) предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах [8] .

Основная цель защиты потребителей – выправить асимметрию в доступе к информации и ресурсам между потребителями и финансовыми организациями. Финансовые организации хорошо ориентируются в условиях предоставления своих финансовых услуг, однако для розничных потребителей получение достаточной информации для оценки сложных финансовых услуг может оказаться слишком сложным или дорогим, даже когда необходимая информация раскрывается. Защита прав потребителей финансовых услуг обеспечивается посредством двух механизмов:

1) финансовое регулирование;

2) просвещение потребителей в области финансовых услуг.

Таким образом, финансовое образование и защита прав потребителей отражают две стороны одной медали, при этом общим моментом для них является информированность по финансовым вопросам. В то время как ФО дополняет информированность путем обучения и предоставления рекомендаций, в защите прав потребителей акцент делается на том, чтобы законодательство и регулирование были направлены на обеспечение соблюдения минимальных стандартов, предоставление клиентам соответствующей информации и укрепление защиты прав потребителей [22] .

По мере развития и углубления финансовых рынков эффективная защита прав потребителей финансовых услуг приобретает решающее значение для формирования справедливого, прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг.

Эффективные программы по защите прав потребителей преследуют следующие цели:

1) предоставление потребителям четкой и сравнимой информацией о финансовых услугах;

2) запрещение обманной или мошеннической практики в области финансовых услуг;

3) обеспечение эффективного механизма разрешения споров между финансовыми организациями и населением;

4) обеспечение доступа к просвещению потребителей относительно рисков и преимуществ использования розничных финансовых услуг.

В результате финансового кризиса 2008–2009 гг. возник дополнительный спрос на программы повышения ФГ и защиты прав потребителей, что потребовало консолидации усилий государства и общества в этой области. Все больше стран ориентируются на пример Великобритании при проведении обследований состояния финансовой грамотности, при этом Европейский союз (ЕС) оценивает усилия отдельных стран-членов в области повышения финансовой грамотности и финансового образования.

Во многих странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Корея, Канада и Чехия, признана необходимость активного участия государства в повышении ФГ населения в форме разработки и реализации национальной стратегии, обеспечивающей выработку механизмов повышения ФГ, координацию действий многочисленных субъектов, реализующих мероприятия в рамках данной стратегии.

В США апрель 2010 г. был объявлен «месяцем финансовой грамотности» с целью «нового обращения нас и наших детей к основам финансового образования». Конгресс США одобрил законодательные инициативы, направленные на создание специального органа по защите прав потребителей финансовых услуг, подобного органу, созданному в Канаде.

В ответ на необходимость повышения ФГ и улучшения защиты прав потребителей в нескольких странах были разработаны национальные стратегии повышения финансового образования. Центральные банки, органы финансового регулирования и казначейства этих стран начали поддержку проведения программ финансового просвещения. Кроме того, возникли различные площадки для координации деятельности государственных, некоммерческих и частных организаций ФО. В нескольких странах осуществляется оценка уровня ФГ населения, а эффект проведения программ по финансовому образованию все больше становится предметом обсуждения деятелей просвещения и экспертов. В ОЭСР было принято руководство по ФО [23] и утверждена долгосрочная инициатива в области повышения финансовой грамотности.

Для потребителей финансовых услуг низкий уровень ФГ приводит:

1) к принятию неэффективных решений и, как результат, к уменьшению доверия к финансовым институтам;

2) «исключенности» из возможности использования преимуществ финансового рынка;

3) высокому уровню персональных долговых обязательств;

4) банкротствам физических лиц;

5) передаче негативного финансового опыта подрастающему поколению;

6) подверженности рискам мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг;

7) низкому уровню сбережений для жизненно важных целей;

8) неэффективному формированию пенсионных сбережений и управления ими.

Для государства низкий уровень ФГ является одним из препятствий развития финансового сектора в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии.

Для частных организаций, предоставляющих финансовые услуги, низкая ФГ потребителей способствует росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом.

С точки зрения экономики в целом недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения в их потребление, что ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста.

Программы финансовой грамотности на рабочем месте становятся все более распространенными. Финансовое образование полезно как для сотрудников компаний, так и для работодателей. Исследования показывают, что данные программы:

• снижают абсентеизм работников, поскольку сотрудники, которые испытывают стресс из-за финансовых проблем, имеют большую вероятность заболеть и отсутствовать на рабочем месте;

• снижают уровень текучки кадров, повышают лояльность сотрудников;

• увеличивают продуктивность труда, удовлетворенность работой сотрудников.

Роль работодателей в реализации указанных программ:

• организация семинаров на рабочем месте;

• распространение брошюр, листовок;

• информация в Интернете;

• организация информационной кампании на предприятии.

Роль профсоюзов, отраслевых и бизнес-ассоциаций:

• распространение информации;

• мотивация работодателей;

• обмен опытом, проведение конференций;

• подготовка тренеров;

• включение материалов по финансовой грамотности в свои журналы и публикации;

• поддержка веб-порталов.

Один из наиболее успешных примеров – программа FSА «Управляй деньгами с наибольшей пользой». Программа представляет целостный подход к некоммерческому ФО сотрудников компаний на их рабочем месте через доступные ресурсы и семинары, которые проводят опытные профессионалы в области управления личными финансами. Она является частью более широкой национальной стратегии финансовой грамотности, которую реализуют совместно заинтересованные организации из финансового сектора, потребительские и волонтерские организации, регуляторы, правительства и СМИ. Программа FSА представляет сотрудникам информацию и обучение: бесплатные печатные материалы, СD, буклеты, необходимые контакты, а также семинары по тематике от каждодневного управления финансами до планирования пенсионных сбережений и др.

На пилотном этапе в ней приняли участие восемь компаний и было выпущено 20 тыс. буклетов, к концу первого года в программе приняли участие 220 тыс. сотрудников по всей Великобритании.

Характеристики образовательных семинаров на рабочем месте:

• проводятся опытными инструкторами-волонтерами (сотрудниками FSА), носят строго образовательный характер, их качество строго отслеживается, все учебно-методические материалы и слайды презентаций подготовлены и одобрены FSА. Также регулярно проводится повышение квалификации инструкторов и наблюдение за занятиями;

• продолжительность семинара – в среднем 1 час (45-минутная презентация и 15 минут для вопросов и ответов). Более эффективно проводить семинары в рабочее время, чем в свободное время после работы или в перерыв;

• содержат темы, интересные большинству участников: каждодневный менеджмент финансов, пенсионное планирование, бюджет, кредитование, страхование, сбережения и инвестиции. На семинаре также могут рассматриваться вопросы бонусов и других программ, предоставляемых работодателем.

Типичные финансовые ошибки

Основы финансовой грамотности помогут избежать типичных ошибок, которые совершают люди. Вы не будете мучиться от непосильных кредитов и думать, как вернуть долги. Ниже мы собрали популярные ошибки, которые совершают люди с личными финансами:

Как стать финансово грамотным человеком

Чтобы обрести финансовую грамотность не нужно получать специальное образование. Хотя основы общения с деньгами, которые даются во время обучения в любом учебном заведении, могут пригодиться. Обучение финансовой грамотности всегда начинается в детском возрасте в семье. Ребёнок видит, как обращаются с деньгами его родители. Он задаёт вопросы и получает на них ответы, делает выводы, получает карманные деньги и учится их тратить.

Со временем растут его желания и сумма денег, которыми можно пользоваться. Появляется ответственность, умение экономить и планировать личные финансы. Но полученных знаний обычно недостаточно. А потому стоит продолжать учиться финансовой грамотности в любом возрасте, использовать для этого все возможные инструменты.

Какие знания необходимы, чтобы быть финансово грамотным?

В основе финансовой грамотности есть три главных компонента:

Общие знания – теория о финансовой системе и принципах ее работы в государстве. Как работают банки, налоги, кредиты и какие права и обязанности при этом есть у гражданина.

Практика пользования финансовыми услугами и инструментами. Например, открытие счета и карты, оплаты и переводы, кредиты и овердрафты, рассрочки и лизинги. Сюда входят также знания о рисках использования инструментов и возможностях, например, кэшбэк и процент на остаток.

Навыки финансовой стратегии: целеполагание, планирование и достижение результатов.

Для улучшения уровня финансовой грамотности понадобятся как soft, так и hard skills (мягкие и твердые навыки):

Технические знания: использование мобильного приложения, интернет-банкинга, кибербезопасность, цифровая гигиена, в том числе знания о финансах и экономике в целом.

Юридические знания: права потребителя финансовых услуг, составление договора, ваши права и обязанности в экономическом устройстве страны (оплачивать налоги и получать льготы, например).

Финансовое планирование: умение ставить достижимые цели, вести учет доходов и расходов, контролировать выполнение собственного плана и распоряжаться личным и семейным бюджетом.

Бизнес: • Банки • Богатство и благосостояние • Коррупция • (Преступность) • Маркетинг • Менеджмент • Инвестиции • Ценные бумаги: • Управление • Открытые акционерные общества • Проекты • Документы • Ценные бумаги — контроль • Ценные бумаги — оценки • Облигации • Долги • Валюта • Недвижимость • (Аренда) • Профессии • Работа • Торговля • Услуги • Финансы • Страхование • Бюджет • Финансовые услуги • Кредиты • Компании • Государственные предприятия • Экономика • Макроэкономика • Микроэкономика • Налоги • Аудит
Промышленность: • Металлургия • Нефть • Сельское хозяйство • Энергетика
Строительство • Архитектура • Интерьер • Полы и перекрытия • Процесс строительства • Строительные материалы • Теплоизоляция • Экстерьер • Организация и управление производством

Главные особенности финансово грамотного человека

1. У него всё под контролем

Финансово грамотный человек ведёт учёт собственных доходов и расходов. Он строит краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование.

Лучше всего составить финансовый план. Составление финансового плана – процесс, включающий в себя:

• Учет количества располагаемых и расходуемых денежных средств;
• Оптимизацию расходов;
• Планирование доходов и расходов.

2. Этот человек тратит меньше, чем зарабатывает

Финансово грамотный человек не берет кредиты в банках и микрофинансовых организациях. Он живёт на заработанные деньги и формирует сбережения. Оставляет с каждой зарплаты как минимум 10 % и ни под каким предлогом их не тратит. Эти деньги предназначены не для нужд, а для вложения в активы в будущем.

3. Он ориентируется в мире финансов

А значит:

• Следит за ситуацией на финансовых рынках;
• Разбирается в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (кредит, сберегательный вклад, микрозайм, ипотека);
• Проверяет надёжность финансовых организаций, чтобы не потерять деньги;
• Знает и использует свои права и способы их защиты в сфере финансов.

Как стать финансово грамотным простыми словами

Как достичь финансовой грамотности? Это несложно. Постараемся рассказать простым языком, что нужно делать, чтобы научиться управлять своими финансами.

1. Управление личным бюджетом. Первый шаг к финансовой грамотности — умение управлять своим бюджетом. Начните планировать свои доходы и расходы, контролируйте свои траты. Существует множество бесплатных шаблонов бюджетов, которые вы можете найти в поисковых системах, таких как Google. Кроме того, не забывайте о целях, как краткосрочных (на год) и долгосрочных (более года).
2. Оценка вашего кредитного рейтинга и изучение кредитных продуктов. Если вы уже знакомы с кредитами, то можете изучить свой кредитный рейтинг, который имеет большое значение при оформлении кредитов. Вы можете запросить свой кредитный рейтинг через государственный сервис или банк. Обычно это бесплатно. Если ваш рейтинг высок, то это означает, что вы являетесь надежным заемщиком, который всегда выплачивает долги вовремя. Низкий рейтинг, напротив, указывает на несостоятельность. В отчете вы также можете увидеть текущее состояние своих финансов, который будет полезен для кредитных организаций и других проверяющих органов.
3. Откройте сберегательный счет, чтобы начать инвестировать. Этот шаг легко выполнить, открыв счет в приложении банка. Хотя ставка на сберегательном счете ниже, чем на вкладе, вы можете снять свои деньги в любое время. Изучите предложения банков по сберегательным счетам и выберите наиболее безопасный вариант для вас. Не бойтесь начинать с малого, просто поймите, что инвестирование — это не страшно и может принести прибыль.
4. Создайте финансовую подушку на случай неожиданностей. Жить без накоплений гораздо страшнее, чем иметь их. Ваша финансовая подушка должна быть всегда готова к непредвиденным ситуациям: потеря работы, кризис, пандемия или другие непредвиденные обстоятельства. Откладывайте небольшие суммы денег с каждой зарплаты, даже если это не более 5-10% от вашего дохода. Сокращайте свои расходы, если понимаете, что тратите деньги на вещи, которые вам не нужны. Ищите альтернативы, рассмотрите возможность приобретения б/у вещей. Это нормально и поможет сократить ваши расходы.

Похожие записи:

• Сколько платят опекунам за ребенка в 2024 году в Московской области
• Кто Имеет Право Выдавать Доверенность?
• Как рассчитываются пенсии в Беларуси