«Период охлаждения» в страховании
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Период охлаждения» в страховании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Предоставляя страховку своим клиентам, банк действует в рамках закона. Данная опция позиционируется как вспомогательная при оформлении потребительского кредита. Поскольку она не является обязательной, то получатель потребительского кредита имеет полное право отказаться от страховки.
Но и банк, выдающий кредит, может отказать занимать деньги лицу, которое не желает получить страховку. Так, например, если речь идет о выдаче кредита для покупки недвижимости, то обязательность страховки вполне однозначно регламентируется ст. 935 российского ГК ФЗ «Об ипотеке». В этом случае банк, выдающий потребительский кредит, вправе требовать наличия страховки.
Чтобы отменить страховку на потребительский кредит, можно действовать самостоятельно, если с момента ее оформления прошло не более 2 недель. Особенно просто вернуть потребительский кредит в течение первых пяти дней, потом ситуация существенно усложнится, и целесообразнее будет прибегнуть к помощи профессионального юриста.
Отказ от страховых услуг после «периода охлаждения»
Кредитополучатель вправе самостоятельно выбирать компанию, в которой будет произведена страховка, в том числе и кредитования, если такая необходимость имеется. После заключения договора с такой компанией его копия должна быть предоставлена кредитодателю.
На практике, дело со страховкой потребительских кредитов обстоит несколько иначе. Нередко банки навязывают вполне определенную СК или даже, как, например, Сбербанк, имеют свою дочернюю страховую фирму.
У каждой страховой компании есть свои собственные условия относительно возврата денежных средств, уплаченных за страховку. Но перед подписанием соответствующих документов, если страховку по кредиту планируется вернуть, необходимо тщательно их изучить. Очень часто единственный способ вернуть сумму, потраченную на страховку кредитования, после «периода охлаждения» можно лишь в том случае, если это явно прописано в условии договора.
После того как заявление будет обработано, в течение 15 дней компания должна вернуть страховку. Если в договоре явно не прописан возврат премии страховой компании, то избежать обращения в суд не получится. Однако следует помнить, что шансы на успешное завершение дела стремятся к нулю. Именно поэтому необходимо тщательным образом изучить все документы перед тем, как подписывать согласие на сотрудничество.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита
Прежде всего, необходимо разобраться в терминологии: в страховании много похожих терминов, что может ввести в заблуждение.
Осведомленный в этом вопросе заемщик не будет застигнут врасплох условиями страхового полиса.
Кратко разъясним несколько базовых понятий.
- Страховая премия – это по сути стоимость страховки, то есть денежная сумма, которую покупатель полиса оплачивает страховой компании за услуги страхования. Ее можно внести единовременным платежом, либо выплачивать частями в виде страховых взносов на протяжении срока действия страховки.
Страховая премия рассчитывается индивидуально для каждого случая и зависит от условий банка, суммы и срока погашения кредита, а также характеристик заемщика (возраст, доход и проч.).
-
Страховая сумма означает максимальную денежную сумму, на которую может рассчитывать застрахованное лицо при наступлении оговоренной договором ситуации.
-
Страховое возмещение (страховая выплата) – средства, которые выплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая. Обычно оно равно фактически нанесенному ущербу.
При самом неблагоприятном стечении обстоятельств, например при полном уничтожении застрахованного предмета, страховая выплата будет равна страховой сумме.
Давайте разберемся, можно ли вернуть страховую премию, когда кредит погашен, а страховой полис покрывал период до конца срока действия кредитного договора.
Все зависит от того, когда именно был заключен договор страхования – до или после 1 сентября 2020 года.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Всегда ли выгоден отказ от страховки
Оформление полиса защищает банк от возможных финансовых потерь. Но и для заемщика наличие страховки предполагает определенные преимущества. Если произойдет страховой случай, клиент или его дети и близкие будут освобождены от кредитных обязательств. Принимать решение следует, исходя из конкретных обстоятельств. Часто при присоединении заемщика к коллективному контракту банковская комиссия составляет до 100% суммы премии.В такой ситуации лучше самостоятельно выбрать компанию, тщательно изучить условия страхования и заключить индивидуальный договор. С таким предложением можно обратиться к сотрудникам банка. Если у заемщика хорошая кредитная история, стабильный высокий доход, он может настаивать на своих условиях, ведь банки тоже заинтересованы в реализации своих кредитных продуктов.
Комментарий к ст. 958 ГК РФ
1. Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом (например, вследствие совпадения кредитора и должника в одном лице — ст. 413 ГК). Коммент. ст. предусмотрены специальные основания прекращения страхового обязательства до истечения срока страхования. Этот перечень может быть дополнен договором, в том числе правилами страхования, являющимися частью договора.
Указанные в п. 1 коммент. ст. основания прекращения относятся к обязательству страховщика по страховой выплате и обязательству страхователя по уплате страховых взносов. Если страховой случай еще не наступил, то прекращается не обязательство страховщика по страховой выплате, а условное притязание страхователя на страховую выплату (см. п. 3 коммент. к ст. 929 ГК).
2. Предусмотренный п. 2 коммент. ст. отказ страхователя от договора представляет собой одностороннюю сделку, которая влечет прекращение возникшего из договора страхования правоотношения. Обязанность по уплате страховых взносов в случае просрочки их внесения при этом сохраняется.
Если страховой случай наступил и страхователь намерен отказаться от притязания на страховую выплату, то отношения сторон подчиняются действию ст. 415 ГК.
3. Из сопоставления п. 2 коммент. ст. и п. 4 ст. 430 ГК следует, что при отказе выгодоприобретателя от договора (точнее — от условного притязания на страховую выплату) страхователь может назначить выгодоприобретателем себя. На основании ст. 956 ГК он может также назначить другого выгодоприобретателя.
При наступлении страхового случая отказ выгодоприобретателя от притязания на страховую выплату не препятствует назначению нового выгодоприобретателя на случай наступления новых страховых обстоятельств в пределах срока страховой защиты.
4. Односторонний отказ страховщика от договора регламентирован общими предписаниями обязательственного права. Из предписаний ст. 310, п. 2 ст. 407, п. 3 ст. 450 ГК следует, что в договоре страхования, связанного с осуществлением страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) предпринимательской деятельности, стороны могут оговорить возможность отказа страховщика от договора в целом (например, в случае сообщения страхователем ложных сведений другому страховщику по другому договору страхования). Отказ страховщика от договора в целом следует отличать от отказа в страховой выплате, который не влечет прекращения страховых правоотношений, если сохраняется возможность наступления страхового случая вновь до истечения срока страховой защиты. Что именно представляет собой отказ страховщика, является вопросом толкования договора страхования, которым предусмотрен соответствующий отказ (ст. 431 ГК).
Страховка в банке – можно ли отказаться после подписания договора?
По возможности надо не оформлять ненужную страховку. В этой ситуации клиенту не придется вести дальнейшие разбирательства. Но убедить менеджера выдать кредит без страховой защиты непросто. Часто с каждой страховки он получает некоторую премию.
Если подключение к страховой защите было оформлено, то в определенных ситуациях можно отказать от него и вернуть деньги. При этом придется учитывать ряд нюансов:
- Действовать надо оперативно. Для большинства видов страховок есть 14 дней, в течении которых допускается отказаться от нее.
- Если клиент расторгнет или не продлит договор со страховщиком, то большинство банков поднимут для него ставку. Нередко оказывается, что оплачивать страховку – дешевле при выплатах по графику без досрочного закрытия долга.
- Можно избавиться только от необязательных страховок. Избежать имущественного страхования при ипотеке и других обязательных видов страховой защиты не выйдет.
Вернуть деньги нелегко. Отзывы клиентов, отказавшихся от страховки, показывают, что многим приходится защищать свои законные права и интересы в суде.
Возврат с помощью юристов или своими силами?
Перед обращением в страховую необходимо внимательно прочитать договор. Если все пункты в нем соответствуют правам заемщика, которые есть у него по закону, то человек сам сможет написать заявление и компенсировать уплаченные страховые взносы.
Если некоторые пункта договора ущемляют эти права и не предусматривают страховую премию, то возьмите помощь юриста. Специалист поможет разобраться с правами и собрать доказательства ущемления. Это поможет выиграть суд и вернуть сумму страхового взноса полностью или частично.
Обратиться к юристам или брокерам также можно, если не хотите самостоятельно заниматься оформлением возврата. Стоимость услуги – процент от суммы возвращенных средств. За эти деньги они сделают всю работу за вас.
Добросовестные компании сначала изучат договор, затем озвучат приблизительную сумму, которую можно вернуть. Если она вас устраивает, вы заключаете договор. Далее все от подачи заявление до суда проходит с минимальной долей вашего участия. Если посредники смогут добиться возврата без суда, процесс займёт 10 рабочих дней. Если нет, то он затянется до 3-4 месяцев.
Обратите внимание, что комиссию посредникам необходимо оплачивать только после того, как они выполнят свою работу.
Страхование, которое предлагает банк при оформлении кредита, может быть обязательным и необязательным. По автокредиту или ипотеке страховка имущества – обязательное условие предоставление денег. При оформлении потребительского кредита или кредитной карты клиент сам решает, нужна ли ему страховка. Банк не имеет права навязывать ее или отказывать в выдаче кредита при отказе от оформления. Оформлять страховку имеет смысл, когда она существенно влияет на условия кредитования.
Если же вы оформили страховку, ее можно вернуть, пока действует период охлаждения – в 2023 году он составляет 14 дней. Для этого нужно обратиться в страховую компанию, а не банк, с необходимым пакетом документом. По истечении данного периода возврат возможен, только если он предусмотрен условиями договора. После досрочного погашения кредита клиент также имеет право на возврат остатков премии.
Период охлаждения в страховании
В соответствии с Указанием Банка России, действующего со 2 марта 2016 года, через 90 дней, то есть к 1 июня 2016 года все страховые компании обязаны были внести в действующие правила пункт о периоде охлаждения в страховании.
С 1 января 2018 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».
У «периода охлаждения» есть ограничения:
— он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора;
— страховая компания может продлить этот период.
Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация(юридическое лицо либо ИП)) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона со стороны страховой компании.
Какие виды страхования попадают под охлаждающий период?
Это основные виды, по которым заключают договоры физические лица – страхование жизни, в том числе рентное, страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование, ОСАГО и добровольная автогражданка, страхование ответственности, страхование имущества, в том числе титульное, КАСКО, а также страхование финансовых рисков.
Не применяется такой порядок расторжения к договорам медицинского страхования иностранцев или мигрантов, имеющих патент на работу в России. Не подлежат также расторжению:
- договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж, кроме случаев, когда поездка не состоялась, и полис не вступил в действие;
- добровольное страхование, являющаяся обязательным условием допуском физ.лица к профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
- добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страховка по кредиту – что это и зачем она нужна
Это разновидность страхового продукта, предоставляемого компанией – партнером банка. Предполагается, что при внезапном наступлении указанного страхового случая, фирма – страховщик поможет клиенту расплатиться с банком. В договоре подробно описываются обстоятельства, подпадающие под определение «страховой случай». Взамен человек уплачивает определенную сумму.
Финансовое учреждение получит «помощника», с которого можно будет получить хоть часть утраченных денег, если с клиентом что-то произойдет. На Западе люди активно страхуют все: себя, недвижимость, свою внешность, предметы мебели, даже домашних животных. Так они обеспечивают себе защиту на «черный день». Юристы советуют страховать дома, тогда если квартира сгорит, компания выплатит деньги, за которые можно будет сделать ремонт или приобрести новую недвижимость.
Каждый кредитный договор для учреждения – риск. Его величина равна выдаваемой клиенту сумме. Многие люди потом пропадают, отказываясь погашать задолженность перед банком. Можно «выбить» долги через суд, но это долго, муторно и малоэффективно. Даже тщательная проверка финансовой состоятельности должника не убережет от возможных потерь. Поэтому банки прибегают к услугам страховых компаний. Представляя их предложения как обязательные.
Возвращаем страховку в льготный период
А теперь давайте проанализируем разные варианты возврата страховки. Начнем с периода охлаждения. Как мы говорили ранее, это первые 14 дней после того, как гражданин заключил страховой договор.
За это время можно все взвесить и обдумать. Например, некоторые граждане порой на форумах жалуются, что страховку им навязали, они не хотели ее брать. Если так, то, как раз в период охлаждения, можно будет составить письменное заявление на возврат денег от страховки. По закону в этот период никаких штрафов, неустоек применяться к гражданину не будет, а сумма будет возвращена в полном размере.
Здесь есть только один нюанс, о котором нужно помнить. В период охлаждения не должно быть страховых случаев. Если же, например, за эти 14 дней гражданин потерял работу и воспользовался страховкой, то уже о возврате средств можно будет забыть.
Для каких страховок действует «период охлаждения»?
Данный период действует в том случае, если был оформлен полис добровольного страхования на физическое лицо. На обязательные виды страховок «период охлаждения» не действует.
Можно отказаться от следующих полисов:
- страхование жизни;
- страхование здоровья;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование имущества;
- гражданской ответственности за причинение вреда;
- КАСКО (страхование транспорта)
- добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- добровольного медицинского страхования (полис ДМС);
- страхование финансовых рисков.
Кроме того, «период охлаждения» не действует для страховок, где заемщика подключили к коллективной страховке, т.к. в этом случае страхователем является Банк, а не заемщик.
Однако если при оформлении займа Вас подключили к коллективному договору страхования, но негде не указан размер оплачиваемой заемщиком размер страховой премии или указан не в рублях (проценты от суммы кредита), то заемщик имеет требовать возврата страховки в полном объеме в рамках «периода охлаждения».
Таким образом, если Вы заключили индивидуальный договор страхования из выше перечисленных страховок, то вернуть страховую премию не составит труда в «период охлаждения», если же с Вами бы заключен коллективный договор страхования, то обратить внимание следует на размер страховой премии.
Закон про «период охлаждения» в страховании (14 дней)
Если заемщику была навязана услуга или он не был должным образом осведомлен об условиях и специфике данной услуги, в дальнейшем можно отказаться от страховки и вернуть страховой взнос.
Страховщик обязан (согласно указанию ЦБ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») предусмотреть порядок возврата страховки страхователем.
Страховую премию можно вернуть в так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого застрахованное лицо может отказаться от страховки, внесенной при оформлении кредита и подписании договора страхования жизни. С 1 января 2018по указу ЦБ РФ — 14 дней с момента подписания договора. ЦБ упростил процедуру возврата страховки, позволил избежать судебного разбирательства в каждом отдельном случае.
Вернуть страховку в полном объеме по истечению «периода охлаждения» (согласно статье 957 ГК РФ) зачастую не представляется возможным.