Как оформить возврат банковских комиссий и страховок по кредитам?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить возврат банковских комиссий и страховок по кредитам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Условие договора, не предусматривающее возврат комиссии банка за подключение к программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным. Поскольку не соответствует требованиям статьи 426 Гражданского кодекса, содержащей нормы, обязательные для банка при заключении и исполнении публичных договоров, в том числе получении банком комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования.
Возврат комиссии банка за подключение к программе страхования
Отказ от услуги страхования, допускаемый законодательством, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для заемщика. Уплата комиссионного вознаграждения банку связано исключительно с оплатой страховой премии за подключение к программе страхования. Поэтому после отказа от услуги страхования оставление такой комиссии банку противоречит основным началам гражданского законодательства.
Особенности законодательства
Навязывание страхования и других дополнительных услуг банков незаконно при любых видах кредитования. Однако нужно быть готовым к тому, что в противном случае банки могут отказать в выдаче займа или значительно увеличить процентную ставку. Это их право, и они им пользуются – вводят негласные лимиты на количество оформленных страховок в месяц, материально стимулируют менеджеров на убеждение заемщиков, разрабатывают специальные скрипты, упрощающие процесс.
Как же вернуть навязанную страховку по кредиту? В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ № 3854 от 20.11.15 предусмотрена процедура отказа от договора страхования при заключении кредитного договора. Нормативным актом создан так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик вправе отказаться от страховки в течение 14 дней с момента заключения договора.
Пакет документов для расторжения договора страхования
Чтобы без проблем расторгнуть страховой договор, его нужно сохранять независимо от срока, когда было принято это решение. В идеале документы должны оставаться в архивах даже после полного погашения кредита. Например, в случае обращения в суд для возврата ранее уплаченных взносов, если заемщик решит восстановить справедливость.
При обращении в суд понадобятся следующие документы: договор страхования, дополнительные соглашения и приложения к нему, квитанции об уплате страховых взносов. К исковому заявлению обязательно прикладывать оригиналы, в страховую компанию лучше отправлять ксерокопии. В этом случае будет гарантия их сохранности для последующего разбирательства.
Выводы
Выводы по рассмотренному вопросу возврата страховки по кредиту простые. Вернуть денежные средства легко, если изначально действовать правильно: следить за сроками подачи заявления, сразу обращаться к юристу при отказе в добровольном исполнении. Важно понимать, что решение о выдаче кредитов часто принимается на основании автоматического скоринга.
Поэтому отказ от страховки на самом деле не влияет на него. Расторжение страховки не влияет на кредитную историю – испортить ее можно только просроченными платежами.
Если кредит нужен срочно, проще согласиться с условиями и после получения денег использовать период охлаждения или возможность возврата в последующие периоды, пусть и не всей суммы. Чем крупнее был взят кредит, тем рациональнее вопрос расторжения страховки после его возврата. С этим вопросом лучше разбираться сразу при участии юриста.
Услуги адвоката по уголовным делам
Решение уголовных вопросов является весьма ответственным и трудным занятием. Именно потому за ведение уголовных дел берутся лишь опытные и квалифицированные адвокаты. Если лицу грозит уголовное наказание, поиск юридически подкованного защитника становится задачей первостепенной важности.
Проволочки и затягивание с обращением за помощью чреваты потерей не только имущества и денег, но и лишением драгоценной свободы. В услуги адвоката по уголовным делам входит не только грамотное составление необходимой для судебной защиты документации, но и подготовка тактики защиты клиента.
Специалисты компании «Правовое решение» гарантируют своим клиентам необходимый уровень психологического комфорта и защиту на квалифицированном и достойном уровне.
Как защитить свои права
Чтобы предостеречь себя от недобросовестных банков и ситуаций, когда страховку открыто навязывают, мы подготовили для вас список юридических советов.
- Тщательно изучите все нюансы кредитной программы, прочитайте каждый пункт договора. Не бойтесь спрашивать и требовать разъяснения у сотрудников банка.
- Спросите напрямую, подразумевает ли оформление кредита страховые услуги и какая разновидность страховки.
- Если вам намекают, что без страховки кредит могут не выдать, напомните о своих права в качестве клиента. Банк не имеет права отказать, если вы не хотите платить за страховые услуги.
- Если в договоре имеется пункт о страховке, а вы не согласны платить или не устраивают условия, попросите переделать документ.
- Заберите копию подписанного договора и храните до тех пор, пока займ не будет погашен. В случае судебных разбирательств документ вам пригодится.
Если выполнить все действия и твердо отстаивать свои права на моменте подписания договора, проблем в дальнейшем не возникнет.
Почему могут отказать
Не забывайте, что юристы не волшебники и клиент не всегда прав. Бывают случаи, когда расторжение договора невозможно по объективным причинам.
- Произошел страховой случай, который покрыла оформленная страховка.
- Кончился «период охлаждения». Расторгнуть договор и вернуть деньги еще возможно, но затруднительно.
- Сотрудники банка проинформировали обо всех аспектах подключаемого страхового полиса, и вы добровольно подписали договор.
- Оформлено коллективное страхование, где даже в суде будет нелегко расторгнуть соглашение и вернуть денежные средства.
- Страховое агентство уже выплатило возмещение.
- Кредит погашен в установленные сроки, не досрочно. Это означает, что страховая компания выполнила свои обязательства в рамках договора.
На основании перечисленных пунктов вам правомерно могут отказать в возврате средств по страховке. Внимательно читайте договор, задавайте вопросы сотрудникам банка и помните, что «период охлаждения» длится всего лишь 14 дней.
Виды страховок, не подлежащих возврату
По новым правилам денежные средства легко возвращаются за полисы страхования жизни и здоровья, потери места работы и финансовых рисков. Это популярные виды страховок при выдаче потребительских кредитов. Без них открыть линию кредитования иногда бывает сложно, поэтому заемщикам приходится соглашаться на невыгодные условия и уже затем оформлять расторжение договора. Не получится вернуть деньги:
- за медицинское страхование иностранных граждан, трудящихся на территории РФ, а также российских граждан, работающих за пределами страны;
- страховки для допуска к выполнению профессиональных обязанностей;
- международное автострахование ответственности по «зеленой карте».
Почему банковские комиссии незаконны
Когда вы получаете кредит, вам открывают ссудный счет, на который впоследствии вы вносите платежи по кредиту, и откуда ежемесячно списываются деньги. Порядок заключения договора кредита, договора банковского счета определен Гражданским кодексом РФ.
Статья 819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору обязанностью банка является предоставление заемщику кредита, а обязанностью заемщика- возвратить полученное и уплатить проценты.
Каких-либо иных обязанностей у заемщика нет, в том числе по уплате комиссий.
Комиссии якобы предполагают, что вам оказываются дополнительные услуги. Однако вы не можете выступать заказчиком таких услуг — потому что вы в них не нуждаетесь.
Все очень просто. Открытие и ведение счета, выдача кредита — прямая обязанность банка, которую он должен исполнять в соответствии с нормативными указаниями Банка России. Это нужно только банку, а не вам. Поэтому, уплачивая комиссию, вы оплачиваете фактически не оказанные вам услуги.
Что говорит законодательство
В большинстве случаев банк отклоняет заявку о кредите при отказе от страхования жизни и от дополнительных выплат. Несмотря на то, что размер комиссий обычно невелик, общая переплата в конце оказывается внушительной.
При этом сведения о таких комиссиях вписываются в договор мелким шрифтом, в виде сносок и примечаний, с применением малопонятной финансовой терминологии. Без тщательного поиска, при первоначальном чтении кредитного договора эти пункты обнаружить трудно.
Все это вызвано тем, что размер заработка служащих банков напрямую зависит от размеров и количества оформленных ими договоров. Поэтому они с согласия своего руководства идут на различные ухищрения.
Все эти комиссии и выплаты большей частью незаконны, так как их стоимость по закону входит в состав процентов по кредиту. Страхование жизни также осуществляется на добровольной основе, однако банк имеет право при кредитовании без страховки установить повышенную процентную ставку. Но отказать в выдаче кредита по закону нельзя. Выбор делает сам получатель займа.
При обнаружении таких незаконных комиссий заемщик имеет право обратиться за их возвратом. При этом желательно обладать некоторыми юридическими познаниями, которых обычно у простых граждан недостаточно.
Заемщик должен знать следующую информацию, имеющуюся в Законе о защите прав потребителей (ЗоЗПП) в отношении возврата и его условий:
- клиент должен получить полную и достоверную информацию об услуге, комиссиях и условиях получения кредита;
- любые пункты договоры, нарушающие права гражданина, являются незаконными;
- для инициации возврата комиссий и страховки необходимо расторгнуть кредитный договор;
- при желании вернуть неправомерные выплаты заемщик вправе написать заявление в банк, на основе этого обращения ему обязаны вернуть выплаты;
- должны быть возвращены суммы, выплаченные на заключение сделки;
- все выплаты за неоказанные банком услуги являются незаконными;
- если сумма возмещения превышает указанную ранее, потребитель вправе не выплачивать ее.
При нарушении своих прав клиент защищает интересы через суд. При этом он освобождается от выплат пошлин в судебные инстанции.
Возврат страховок и комиссий по кредиту
Нобеля, д. Для целей настоящего Согласия, под персональными данными понимается любая информация, прямо или косвенно относящаяся к Пользователю, как к субъекту персональных данных, переданных Пользователем лично на сайте exbico.
Настоящее Согласие Пользователя предоставляется на осуществление любых законных действий в отношении персональных данных Пользователя, которые необходимы или желаемы для достижения указанных выше целей, включая, без ограничения: сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение обновление, изменение , использование, распространение в том числе передача третьим лицам , обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных, обработку персональных данных для целей статистического учета и научного анализа, а также осуществление любых иных действий с персональными данными Пользователя в рамках действующего законодательства Российской Федерации.
Обработка персональных данных осуществляется с применением следующих основных способов но, не ограничиваясь ими : получение, хранение, комбинирование, передача, а также обработка с помощью различных средств связи сеть Интернет или любая другая обработка персональных данных Пользователя в соответствии с указанными выше целями и действующим законодательством Российской Федерации.
Настоящим Пользователь выражает согласие и разрешает в том числе третьим лицам объединять персональные данные в информационную систему персональных данных и обрабатывать персональные данные с помощью средств автоматизации либо без использования средств автоматизации, а также с помощью иных программных средств, а также обрабатывать его персональные данные для продвижения товаров, работ, услуг на рынке, для информирования о проводимых акциях и предоставляемых скидках.
Настоящим Пользователь признает и подтверждает, что в случае необходимости предоставления персональных данных для достижения указанных выше целей третьим лицам, а равно как при привлечении третьих лиц к оказанию услуг в указанных выше целях, Общество вправе в необходимом объеме раскрывать для совершения вышеуказанных действий информацию о Пользователе лично включая персональные данные Пользователя таким третьим лицам, их работникам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы, содержащие такую информацию.
При этом Общество гарантирует обеспечение безопасности переданных персональных данных. Пользователь предупрежден, что Оператор вправе передавать его персональные данные для указанных выше целей третьим лицам только при условии соблюдения ими требований законодательства Российской Федерации об обеспечении ими конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных при их обработке.
Настоящее Согласие на обработку персональных данных является бессрочным, действует с момента его получения Оператором посредствам регистрации Пользователя на сайте exbico.
Екатеринбург, ул. Красина, д. Настоящим Пользователь признает и подтверждает, что Пользователь самостоятельно и полностью несет ответственность за предоставленные им — персональные данные, включая их полноту, достоверность, недвусмысленность и относимость непосредственно к Пользователю.
Настоящим Пользователь признает и подтверждает, что обладает всей полнотой правоспособности для выражения данного согласия и выражает свое согласие. Пользователю необходимо держать в тайне пароль от личного кабинета на сайте Оператора по адресу: exbico. Если по каким-то причинам Пользователь не будете уверен в сохранности своего пароля, Пользователь обязан незамедлительно обратиться к администратору сайта Оператора с целью его смены.
В обратном случае ответственность за утечку персональной информации Пользователя будет лежать исключительно на Пользователе. Со своей стороны, администратор сайта Оператора гарантирует безопасность Пользовательских данных. Идентификация Пользователя представляет собой процедуру однозначного установления личности Пользователя по предоставляемым им персональным данным и проводится по добровольному заявлению Пользователя.
Мы работаем со всеми видами кредитов
Ипотека Автокредит Потребительский
У нас есть опыт работы с банками:
ОАО «Сбербанк», ОАО АКБ «Росбанк», ПАО «Восточный экспресс банк», ООО КБ «Ренессанс кредит» (Ренессанс капитал), ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО «АльфаБанк», ОАО «СКБ-банк» и др.