Взыскание долга по договору поручительства

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание долга по договору поручительства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Судебная практика на уровне Верховного суда четко демонстрирует следующую правовую позицию: «Согласно п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса поручительство завершается в момент прекращения действия основного кредитного договора. Банкротство заемщика, в свою очередь означает погашение всех требований кредиторов и, соответственно, прекращение договорных обязательств. Таким образом, по завершению процедуры признания банкротства основного заемщика кредитор теряет право истребовать кредитную задолженность с поручителя».

Что должен делать поручитель при банкротстве

Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:

• составить заявление и подать его в арбитражный суд;
• оплатить государственную пошлину;
• составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
• подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
• взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
• если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.

Процедура банкротства поручителя

Признание финансовой несостоятельности регламентируется нормами закона № 127-ФЗ и проходит по общим правилам. Отличие лишь в том, что вы отвечаете по чужим обязательствам. Процедура включает следующие этапы:

• подача заявления и его рассмотрение в суде;
• изучение материалов дела и рассмотрение возможности назначить реструктуризацию займа, прийти к мировому соглашению или прибегнуть к реализации имущества;
• если достичь соглашения не удалось, начинается процедура банкротства: с этого момента банки не имеют права начислять пени, проценты, штрафы, а судебные приставы — требовать выплат по исполнительным листам;
• если у банкротящегося нет возможности покрыть хоть часть долга и реструктуризация невозможна, арбитражный управляющий составляет список имущества, производит его оценку и формирует конкурсную массу;
• имущество продается с торгов, вырученные средства направляются на покрытие обязательств по поручительскому договору и на возмещение судебных издержек.

Процедура банкротства поручителей

В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.

Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:

1. Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
2. Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
3. Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.

Действия поручителя при банкротстве основного заемщика

Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:

1. Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
2. Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации невозвратную часть долга.

Что делать поручителям?

Во-первых, поручительство — это не помощь по-соседски, это не одолжить пару тысяч до зарплаты дальним родственникам. Это серьезная ответственность и обязательства. В случае, если кредитор перестанет платить по любой причине — от потери работы до смерти, — банк постучится в вашу дверь. Это стоит помнить в момент принятия решения.

Во-вторых, нужно быть готовым платить по долгу своего заемщика. То есть, быть готовым к тому, что риски сработают. Если вы на это не готовы, просто не соглашайтесь быть поручителем.

В практике НЦБ был случай, когда руководитель компании заставил подчиненного под страхом увольнения взять кредит на развитие организации. Такие случаи нередки, что подтверждают многочисленные публикации в СМИ. После того, как компания в конечном итоге прогорает, человек оказывается один на один со своей бедой — многомиллионными долгами и непониманием того, что делать дальше.

Выход из ситуации один — банкротство физического лица. НЦБ поможет через суд законно списать не только чужие, но и свои долги. Главное обратиться за консультацией и вместе с юристами разработать четкий план дальнейших действий.

Какую ответственность несет поручитель и какие права имеет

По закону существуют такие виды ответственности согласно составленному документу:

1. Солидарная. Она признается только в том случае, если договором или законом не предусмотрена субсидиарная. Эта ответственность предусматривает ответ поручителя перед кредитором в том объеме, в каком и должник, с учетом процентов, убытков и прочих издержек.
2. Субсидиарная. Она предусматривает то, что поручитель отвечает строго по условиям договора, и в случае неприятных ситуаций обязан выплачивать долг в полном размере.

Однако не нужно принимать заключение сделки как приговор для поручителя, несмотря на то, что в обязанности этого физического лица входит ответ перед судом за главного должника.

По действующему законодательству этот гражданин вправе отстаивать свои права и занимать активную позицию в защите собственных интересов. Более того, поручитель вправе:

• высказывать свои несогласия, если они имеются, в ходе составления соглашения. Также вносить поправки, предусмотренные законом;
• не терять право на возражения даже при условии, что должник отказался признавать свой долг.

Постановления Пленума ВАС РФ

Часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или его банкротстве. В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты. Но фактически поручитель берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком условий кредитного договора, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом.

Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей.

Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.

В каком порядке происходит процесс?

К сожалению для поручителей, с ними кредиторы ведут точно так же, как и с основными заемщиками. При первой же просрочке сотрудники банка начинают звонить и спрашивать о причине денежных задержек. Процесс банкротства поручителя физлица проходит тоже сложно.

Состоит он из следующих обязательных этапов:

• первым шагом служит оформление заявления для арбитражного суда;
• сбор документального пакета с приложениями к ходатайству (состоит из документов, подтверждающих финансовую несостоятельность);
• собранные бумаги передают в канцелярию правового ведомства.

После рассмотрения заявления судом может быть принято решение:

• провести реструктуризацию долга;
• взыскать с поручителя задолженность путем распродажи его имущества;
• мирно урегулировать конфликтную ситуацию, утвердить данное разрешение спора.

Каждый случай, как показывает практика банкротства поручителей физических лиц, имеет обособленные юридические характеристики и требует индивидуального рассмотрения.

Выбор способа взыскания зависит от типа должника

• Платежеспособные и признающие наличие долга, но не погашающие его
• Признающие наличие долга, но не платежеспособные
• Не признающие имеющийся долг

От того, кем является взыскатель, будут зависеть действия по взысканию денежных средств с обанкротившегося должника. Если у взыскателя имеются претензии к должнику из-за исполнения денежных обязательств по заключенным договорам, тогда погашение таких требований происходит в третью и далее очередь.

Процесс взыскания долга через банкротство происходит в следующем порядке:

• В Арбитражном суде возбуждается дело о банкротстве
• В течение 30 дней кредиторы подают требования должнику
• Суд принимает возражения с 30 по 45 день
• Рассматривают требования и возражения
• Погашение требований

Что делать, если поручитель — физическое лицо

Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.

На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.

В этом случае выход один — подать на банкротство

, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.

Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.

Кто может быть поручителем по кредиту

Ручаться за российского гражданина может кто угодно. Чаще всего это близкие родственники, хорошие друзья, бизнес-партнеры или работодатели. В большинстве случаев для банковской организации совсем неважно, имеют ли участники соглашения какую-либо степень родства. В том же время существует ряд требований, которым должен отвечать тот, кто поручается за другого:

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц
Подробнее
Услуги кредитного юриста

от 3000 руб
Подробнее
Юридическая помощь должникам

от 3000 руб
Подробнее
Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц
Подробнее

• Гражданство Российской Федерации.

• Отнесение к определенной возрастной категории. Часто это минимальный порог в 18 лет (реже — 21). Также на момент планируемого погашения задолженности (последнего платежа) нельзя превышать возраст выхода на пенсию по возрасту.

• Официальное трудоустройство.
• Трудовой стаж более года при условии, что на последнем месте работы человек трудится не менее полугода.
• Получаемый ежемесячный доход должен быть достаточным, для того чтобы не только покрывать собственные нужды, но и платить по кредитным обязательствам в случае, если возникнут просрочки по соглашению.
• Чистая кредитная история.

Перечисленные выше критерии являются ориентировочными, общими для всех банковских продуктов. Однако банк может предъявлять и дополнительные требования. Развернутую информацию можно получить при личном посещении отделения и ознакомлении с положениями договора.

Ответственность поручителя при банкротстве должника

Существует не совсем верное мнение, что при банкротстве основного заемщика аннулируются все оставшиеся требования и к поручителю они не переходят. Такой вариант развития событий возможен, если в ходе процедуры банкротства кредитор не успеет обратиться в суд с требованием взыскать долг с поручителя. Только в этом случае перехода долга можно избежать, но дать гарантию, что так оно и будет не сможет никто.

Ну а в случае, когда основной заемщик просто перестал платить или прошел процедуру банкротства, но кредитор оказался бдительным и обратился в суд, поручителю придётся погасить оставшийся долг или пройти процедуру банкротства самому.

Сама процедура банкротства поручителя ничем не отличается от процедуры банкротства основного заемщика:

• мы собираем необходимый пакет документов;

• также подаем в суд заявление о банкротстве поручителя;

• ждем судебного заседания;

• когда решением суда поручитель признается банкротом, и назначается один из возможных вариантов процедуры банкротства (реализация имущества или реструктуризация долга), так же обеспечиваем ее успешное завершение.

Последствия банкротства поручителя

Последствия банкротства поручителя такие же, как и последствия банкротства иных лиц. То есть в процедуре банкротства поручителя будет формироваться конкурсная масса за счет имущества банкрота, а это значит, будет выявляться все движимое и недвижимое имущество, при необходимости оспариваться сделки и т.д.

Если поручителем выступает юрлицо, то последствиями для него в процедуре банкротства являются продажа всего имущества и, как следствие, ликвидация организации. Для руководителей такого юрлица последствием может стать – привлечение к субсидиарной ответственности.

Если поручителем является физлицо, то признание его банкротом приводит к реализации всего его имущества, за отдельными исключениями, к невозможности в течение определенных периодов времени занимать те или иные должности, регистрировать ИП, управлять определенными организациями. Также физлицо в течение 5 лет не сможет вновь забанкротиться по своей собственной инициативе, при обращении за займами такое лицо должно сообщать о своем банкротстве. Чаще всего поручители, которыми выступают физлица, полностью освобождаются от долгов в процедуре банкротства, что является важным для поручителя-банкрота.

Таким образом, если поручитель считает, что ему выгоднее банкротство, чем погашение долга должника, поручителем которого он выступает, то последствия для него в таком случае неплохие, так как он не будет выплачивать долг за должника, а потеряет имущество, которого у него не так много, а может и вообще нет.

Если у поручителя много активов, то при банкротстве он их может все потерять.

Понятие о банкротстве поручителя

Под понятием подразумевается юридически оформленное заключение о неспособности физического лица или организации отвечать по долгам лиц, у которых данный человек или фирма выступили в роли поручителя.

Также должны быть соблюдены некоторые условия, для того, чтобы можно было подать заявление в арбитраж:

• Заемщик оказался не способен оплатить свои долги, кредитная организация выиграла дело в суде и получила исполнительный лист на взыскание задолженности с гаранта.
• Сумма, подлежащая оплате – не меньше пятисот тысяч рублей.
• Поручитель не способен выплатить долги даже с учетом продажи собственного имущества.

Банкротство должника и поручителя. Как это работает

Если основной заемщик обращается в суд за признанием банкротства, поручителю остается:

• платить чужой долг и включаться в реестр кредиторов;
• тоже обращаться за признанием несостоятельности.

На практике обычно банки при просрочках и задержках со стороны должников, предъявляют к поручителям претензии на оплату полной суммы, которая осталась по кредитному договору.

В большинстве случаев у поручителей таких денег не находится и остается банкротство. Но если поручитель даже оплатит и потом включится в реестр, он несет определенные риски:

• пропуск сроков для включения в реестр. Всего суд дает 2 месяца кредиторам на включение. Если в этот период не подать заявку, то есть риск, что поручителя не включат как кредитора, и он не сможет возместить понесенные расходы;
• отсутствие у должника имущества и денежных средств. Банкротом его признают, но требования кредиторов будут закрыты без удовлетворения.

Соответственно, если нет желания и возможности оплачивать чужие долги, можно инициировать процедуру банкротства поручителя по кредиту. На самом деле судебный процесс будет проходить на тех же основаниях, что и признание несостоятельности в отношении любого другого человека, в соответствии с положениями № 127-ФЗ.

Похожие записи:

• Получение гражданства России для жителей ЛНР и ДНР в 2023 году
• 3 способа прописаться самому или прописать человека в квартиру в 2022 году
• Выплату по уходу за инвалидом поднимут с 1 января 2023 года