10 главных вопросов о военной ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «10 главных вопросов о военной ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.

Сколько времени займет оформление военной ипотеки?

Минобороны меняет правила военной ипотеки

Причина – 4,8 млрд якобы рублей задолжали государству бывшие военнослужащие. В своё время они воспользовались военной ипотекой, однако затем уволились из армии.

Теперь Минобороны хочет ввести правило, согласно которому квартиру по системе военной ипотеки можно будет оформить только после 10 лет службы.

Это может обесценить всю систему военной ипотеки, которая и без того вызывает немало вопросов.

Программа военной ипотеки была запущена в 2005 году. За 14 лет работы этой программы заключены сделки о приобретении жилья на общую сумму более 600 млрд рублей.

Главным преимуществом этой программы называют возможность получить квартиру вскоре после начала службы в армии – таким образом было решено привлечь контрактников и сделать службу в армии более привлекательной.

Технически участие в программе выглядит так: участнику открывают накопительный счёт, куда ежемесячно равными долями перечисляются средства из федерального бюджета. В 2019 году размер годовых выплат составит 280 тыс. рублей. Таким образом за 25 лет службы можно накопить порядка 7 млн рублей и купить себе квартиру.

Однако жилищный вопрос можно решить и раньше. Примерно через три года контрактник получает право заключить с одним из банков ипотечный договор. Сумма, накопленная к этому времени, используется как первоначальный взнос. В дальнейшем деньги, которые поступают из бюджета, ежемесячно перечисляются на счёт банка для оплаты кредита и процентов.

Небогатый выбор

В целом программа действительно помогла многим военнослужащим обзавестись собственным жильём. Ранее получить квартиру можно было в порядке очереди и ждать её приходилось десятилетиями. Большинство военных и вовсе получали квартиру только после выхода в запас. Тем не менее у программы есть и немало недостатков.

Так, существенным минусом является маленькая сумма, выделяемая на покупку жилья. В настоящее время максимальный размер предоставляемого банком кредита составляет порядка 2–3 млн рублей. Сегодня за такую цену можно приобрести квартиру лишь очень скромной площади и только глубоко в провинции.

Если же военнослужащий захочет купить жильё попросторнее или же поселиться в большом городе, доплачивать недостающую сумму придётся из собственного кармана. Это ставит ипотечников в заведомо неравные условия с теми офицерами, которые раньше получали квартиры в этих городах.

Таким образом плюс этой программы в виде свободы выбора жилья автоматически сводится на нет ограниченными размерами собственных накоплений.

Однако самым неприятным моментом военной ипотеки являются договоры, составленные банком таким образом, что достаточно долгий период времени по графику осуществляются выплаты процентов, тогда как основной долг остаётся неизменным. Потому к моменту увольнения из армии заёмщик часто остаётся с огромным долгом по кредиту, платить который приходится из собственного кармана.

Это происходит при увольнении по собственному желанию, при увольнении из-за нарушения условий контракта, а также в том случае, когда срок выслуги составляет меньше 10 лет. В этих случаях военнослужащий теряет своё право на накопления в рамках целевого жилищного финансирования.

Все средства, в том числе первый взнос и погашение ежемесячных платежей за счёт федерального бюджета, он обязан вернуть государству.

10 лет без жилья

Однако у большинства просто нет средств, чтобы до конца рассчитаться по кредиту. В результате сегодня общая задолженность бывших военнослужащих по возврату средств в федеральный бюджет достигла 4,8 млрд рублей. 2 млрд из них составляет просроченная задолженность, почти безнадёжная к взысканию.

В военном ведомстве мало волнуют финансовые проблемы тех, кто расстался с армией.

Здесь сетуют на другое: жильё, приобретённое с использованием средств целевого жилищного займа и предоставленного банком ипотечного кредита, находится в залоге одновременно у банка и у Российской Федерации.

Потому когда бывшего контрактника выгонят из квартиры, которая является залоговым имуществом, то требования Минобороны будут удовлетворены только после полного расчёта с банком, который выделил кредит. А это весьма долгий процесс.

Поэтому в Минобороны намерены внести изменения в действующее законодательство.

Законопроект предусматривает, что средства накоплений по договору целевого жилищного займа будут предоставляться военнослужащему лишь после 10 лет службы, после чего контрактник и получит право на эти средства.

Однако вряд ли это сильно поможет – в любом случае сумма долга, числящегося за военнослужащим, будет огромной. А вот тот факт, что первые 10 лет придётся скитаться по чужим квартирам, может отпугнуть какую-то долю потенциальных контрактников.

«Несмотря на то что программа военной ипотеки работает 14 лет, она ещё требует законодательной доработки, – считает Эксперт Ассоциации военных политологов Александр Перенджиев. – Квартирный вопрос всегда был в армии достаточно сложным. Получение жилья всегда рассматривалось как одна из форм стимулирования граждан к военной службе.

При этом сами военные нередко ищут способ, чтобы как можно раньше получить квартиру и уволиться, тогда как Минобороны заинтересовано, чтобы контрактики служили как можно дольше. Потому необходимо найти некий баланс, чтобы, к примеру, молодые офицеры, получив квартиру, не теряли интерес к службе.

В то же время необходимо, чтобы у контрактников была возможность жить в нормальных бытовых условиях».

Актуальная версия ФЗ 117

РФ является правовым и социальным государством, одной из основных задач которого является обеспечение своих граждан. Чтобы добиться положительных результатов в этой сфере, был принят целый перечень нормативно-правовых актов (например, ФЗ №165 или 166).

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.

Внимание уделяют народу в целом и конкретно группам населения. Так, остро стоит проблема обеспечения жильем военнослужащих. Чтобы решить её, государство разработало определенный механизм оказания поддержки этой категории граждан. В результате появилась так называемая военная ипотека. Её предоставляют в рамках ФЗ №117 от 20 августа 2004 года.

Для чего существует НИС?

Накопительная ипотечная система необходима для обеспечения военнослужащих жильем. Существуют два пути покупки недвижимости. Так, человек может обратиться в уполномоченный орган для получения кредита после истечения 3 лет с момента поступления на службу в ВС РФ и регистрации в НИС. Подавать заявление необходимо в банк, принимающий участие в госпрограмме. Финансовая организация готова выделить денежные средства на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также на приобретение дома с землей.

ВАЖНО

Альтернативой выступает накопление средств по военной ипотеке. Так, гражданин не обязан сразу использовать их и брать кредит. Лицо может продолжать работать по контракту, а деньги будут копиться на счету. Когда там сформируется достаточная сумма, можно воспользоваться средствами и купить с их помощью подходящую недвижимость. Если требуется, можно добавить часть суммы.

Основы военной ипотеки (НИС) в 2022 году

Основные положения накопительно-ипотечной системы остаются неизменными и в текущем году:

• участниками НИС являются все категории военнослужащих по контракту
• именные накопления начисляются после возникновения основания для включения в реестр, ежегодно индексируются и инвестируются для защиты их от инфляции
• не ранее трех лет участия в НИС можно воспользоваться средствами целевого жилищного займа (ЦЖЗ) для приобретения готовой квартиры или дома с участком, квартиры в строящемся доме, а также рефинансирования ранее оформленного ипотечного кредита
• право на накопления возникает при 20 годах выслуги (как в льготном, так и в календарном исчислении), а также в случае досрочного увольнения по льготным основаниям
• после исключения из списков части платежи государства в счет погашения ипотечного кредита прекращаются
• жилье, приобретенное по военной ипотеке, делится в случае развода

Условия кредитования в рамках военной ипотеки

Банки, согласившиеся предоставлять ипотечные кредиты военнослужащим, обязаны работать в жестких условиях, выдвинутых государством. Сейчас они таковы:

• максимальная сумма – 2,629 млн. рублей. Именно столько составит накопительный взнос по военной ипотеке в 2021 году. Если в семье и муж, и жена носят погоны, они могут объединить капиталы ();
• срок кредитования — до 20 лет. Расплатиться с банком следует до 45 лет;
• первоначальный взнос — от 15%;
• приобретаемое жилье передается банку в залог и страхуется в пользу кредитора;
• справка о доходах заемщика не требуется. Сумма платежа по военной ипотеке в 2021 году вносится из бюджета. Сколько зарабатывает гражданин, значения не имеет.

Раздел квартиры при разводе

Согласно ст. 38 Семейного кодекса РФ, все совместно нажитое во время брака имущество при разводе супругов делится пополам. Однако случай с ВИ под условия данной статьи не подпадает.

Если муж и жена разводятся, то ипотечная квартира остается тому супругу, на которого и был оформлен военный ИК.

Однако и тут существуют нюансы. Если второй супруг вносил какие-то деньги в первоначальный платеж за жилье или выплачивал проценты по ИК, то при разводе он может подать иск в суд с требованием вернуть ему эти денежные средства либо (если они были значительными) даже потребовать разделить квартиру (после снятия с нее обременений банка и «Росвоенипотеки») или продать ее, чтобы получить вложенные в нее средства обратно.

Разумеется, у ВИ существует немало подводных камней — разобраться во всех особенностях предоставления первоначального займа на покупку ипотечного жилья, а также во всех деталях изменения ставок по военной ипотеке и т. д., порой бывает непросто. Тем не менее, все эти нюансы прописаны в ФЗ № 117 и ряде сопутствующих Постановлений Правительства РФ. Для того чтобы воспользоваться всеми возможностями НИС, нужно лишь тщательно изучить данные документы (в крайнем случае — прибегнуть к помощи профессионального юриста), и тогда никаких трудностей с приобретением ипотечного жилья и последующим получением его в полную собственность не возникнет даже у военнослужащих, совершенно не разбирающихся в юридических вопросах.

Их довольно много

:

• Покупаемое в ипотеку жилье оформляется на военнослужащего
  . Поскольку есть двойное обременение, служащий не может переписать жилище на членов семьи, пока не погашена ипотека и пока он не получил право на использование целевого займа.
• Для погашения кредита можно использовать материнский или семейный капитал
  . Государство ничем не ограничивает служащего, взявшего кредит больше верхнего потолка выплат по военной ипотеке – он может выплачивать разницу из любых источников.
• Если и муж, и жена – военнослужащие, они могут объединить свои целевые жилищные займы
  . Подробности покупки жилья в долевое владение можно узнать в банке.
• Жилье можно купить у родственника
  . Но – только в том случае, если разрешит банк.
• Жилье можно купить в любом регионе
  . Военная ипотека не привязана к месту службы.
• Можно и купить новое жилье, и сохранить за собой служебное
  .Такие случаи разбираются индивидуально, в Департаменте жилищного обеспечения. Обычно служебное жилье сохраняют тогда, когда военнослужащий купил квартиру по военной ипотеке в населенном пункте, отличном от места службы.
• Налоговый вычет можно получить только в том случае, если часть ипотеки служащий гасил за свои деньги
  . Это связано с тем, что за ипотеку платит государство, человек свои финансы не вносил, как следствие – получать вычет не за что.
• Обязательно нужно заключать страхование финансовых рисков
  . Выше уже упоминалось, что при увольнении не по здоровью при выслуге меньше 10 лет деньги придется вернуть. Этой и подобных проблем можно избежать, заключив договор финансового страхования. Подробности предоставит банк (некоторые банки страхуют клиентов в обязательном порядке).
• Нельзя взять кредит на ремонт или постройку дома с нуля
  . Это не предусмотрено законом. Если хотите сами построить или отремонтировать дом, отслужите 20 лет и снимите деньги без оформления кредита.
• Целевой жилищный займ можно потратить на погашение уже взятой ипотеки
  . Но – только в том случае, если банк согласится на такую перемену.
• Срок возврата денег в случае увольнения без права на использование средств – 10 лет
  . Выплачивать нужно будет ежемесячно.
• Если военнослужащий впервые поступил на службу в возрасте старше 25 лет, по достижении 45-летнего возраста ему полагается дополнительная выплата
  . Рассчитывается она следующим образом: берется количество месяцев, которого военнослужащему не хватило до достижения 20-летнего срока службы, и умножается на ежемесячную выплату. Таким образом государство помогает закрыть ипотеку тем, кто уйдет в отставку по возрасту раньше, чем закроет кредит.

Военная ипотека является удобным финансовым инструментом для приобретения жилья военнослужащими, пускай и не лишенным некоторых недостатков. Для ее получения требуется быть участником НИС на протяжении как минимум трех лет, после чего обратиться в приглянувшееся банковское учреждение, участвующее в программе жилищного кредитования для военных. Ставки по военной ипотеке, установленные в 2022 году, делают ее максимально доступной и выгодной. В целом, в большинстве банков они составляют плюc/минус 7.5% годовых. Общая сумма, которую готовы выделить для покупки недвижимости – около 3.5 миллионов рублей. Чем раньше военнослужащий возьмет кредит, тем на большую сумму и срок погашения займа он может рассчитывать. Ипотеку не дадут военным старше 45 лет, при том последний взнос по ней должен быть погашен до 50 лет.

Какой будет сумма военной ипотеки в 2021 году

После занесения в реестр НИС на имя военнослужащего открывается личный счет, куда государство регулярно перечисляет деньги. Несколько лет назад взносы были ежемесячными, но сейчас средства поступают раз в год. Накопления не лежат мертвым грузом – они работают так же, как и на любом депозитном вкладе. Доходы от инвестиций приходят на личный счет, капитализируются и «крутятся» дальше. Чем больше размер накоплений по военной ипотеке, тем выше дополнительный доход.

У военнослужащих есть выбор: дождаться максимальной суммы (в 2019 году она составляет 2,4 млн рублей) или приобрести жилье в кредит. Чаще всего участники НИС предпочитают второй вариант – покупают недвижимость и гасят ежемесячные взносы за счет поступлений из федерального бюджета. Поскольку гарантом в этом случае выступает государство, банки охотнее одобряют сделки по военной ипотеке и назначают пониженные проценты.

В 2021 году взнос по военной ипотеке составит 280 009,7 рублей – это на 4,3% больше, чем в предыдущем году. Грубо говоря, ежемесячная сумма выплат ограничится 23 334 рублями – именно на нее можно рассчитывать при покупке недвижимости в кредит. Супруги, состоящие в НИС, могут объединить свои накопления. Тогда сумма увеличится вдвое. Если субсидии не хватает для покупки выбранного жилья, военнослужащий вправе добавить собственные средства.

Как узнать сумму накоплений по военной ипотеке

До появления НИС квартиры от государства полагались только уволенным по выслуге лет военнослужащим. Нужно было ждать пенсии, чтобы получить собственное жилье – но и оно выдавалось в порядке очереди. Военная ипотека открыла новые возможности: приобрести недвижимость до увольнения, выбрать квартиру или дом в любом уголке России, жить там самому или получать дополнительный доход от сдачи в аренду. Тысячи участников НИС задались вопросом – как рассчитать средства по военной ипотеке и поймать самый удачный момент для покупки жилья.

Чтобы узнать сумму накоплений, можно воспользоваться одним из трех способов:

• зайти в личный кабинет на официальном сайте НИС (информация предоставляется по регистрационному номеру);
• дождаться ежегодного письма с официальным уведомлением;
• подать запрос командиру части.

Полученная цифра и станет основой для расчета суммы военной ипотеки. Простой калькулятор на сайте поможет узнать максимальный размер кредита, который готовы предоставить банки, а также оценить собственные финансовые возможности.

Суть федерального закона о военной ипотеке

Суть программы состоит в том, что ежегодно на счёт участника переводят средства. Как только человек прослужит свыше 3 лет, он может получить жилищный кредит. Накопленные деньги будут использованы в качестве первоначального взноса. Дополнительно государство продолжит производить платежи в пользу военного. С их помощью будет происходить закрытие обязательств перед финансовой организацией. Обычно сумму кредита рассчитывают так, чтобы ежемесячные перечисления перекрывали обязательные платежи. В результате гражданину не придётся самостоятельно производить расчёт с банком.

Внимание

Однако если военнослужащий уволится из рядов ВС РФ, выплаты прекратятся. Оставшуюся часть задолженности гражданину придётся погасить самостоятельно. Кроме того, ранее выплаченные средства придется вернуть. Правило не применяют лишь в том случае, если человек прослужил в рядах ВС РФ свыше 20 лет. В некоторых случаях требование к показателю может быть снижено до 10 лет (статья 10 ФЗ №117 «О накопительно-ипотечной системе» от 20 августа 2004 года).

Снижение срока службы до 10 лет возможно, если увольнение произошло:

• из-за достижения предельного возраста нахождения на службе;
• по состоянию здоровья;
• в связи с организационно-штатными мероприятиями;
• по семейным обстоятельствам, предусмотренным статьей 51 ФЗ №53 от 28 марта 1998 года (
  в связи с невозможностью проживания члена семьи военнослужащего по медицинским показаниям в местности, в которой военнослужащий проходит военную службу, и при отсутствии возможности перевода военнослужащего к новому месту военной службы, благоприятному для проживания указанного члена семьи; в связи с изменением места военной службы мужа-военнослужащего; в связи с необходимостью постоянного ухода за близкими родственниками.)

Принципы и функционирование работы НИС

С помощью денежных средств, выделяемых государством, можно купить новостройку или вторичную квартиру. При этом выдача военной ипотеки предполагает соблюдение следующих принципов:

1. Для военнослужащего открывают персональный счёт, на который ежемесячно перечисляют бюджетные деньги.
2. Использовать сумму можно только через 3 года с момента включения гражданина в реестр участников. Обычно за этот промежуток времени накапливается сумма, достаточная для первоначального взноса по ипотеке.
3. Имущество будет находиться в залоге у Росвоенипотеки до того момента, пока не будет произведен полный расчет с финансовой организацией.
4. Стоимость объекта не ограничена количеством денежных средств, которые готовы выделить в рамках НИС. Если военнослужащий хочет купить более дорогой объект, можно начать частично производить выплаты самостоятельно.
5. Не обязательно приобретать помещение в том регионе, в котором военнослужащий работает или постоянно проживает.
6. Банки выдают кредиты в рамках ФЗ 117 «О накопительно-ипотечной системе» на льготных условиях.
7. Закрытие кредита за счет государственных денежных средств прекращается после полного расчета с кредитором, исчерпания максимально возможной суммы на счету военнослужащего или прекращения контракта и исключения из реестра.

Военная ипотека: актуальность проблемы и исторический экскурс

Централизованная система выделения военнослужащим жилья в режиме строгой очередности, которая ранее (до 2005 года) практиковалась государством, перестала отвечать современным реалиям. Она подразумевала предоставление квартир субъектам, которые после военной службы выходили на пенсию. Квартиры в домах, специально возводимых для этих целей, просто передавались военным пенсионерам в собственность. Чтобы претендовать на получение такого жилья, необходимо было заранее «стать в очередь». В новых условиях такой подход, что называется, окончательно «изжил себя», так как его реализация нередко приводила к нерациональному расходованию целевых денежных средств и возникновению серьезных проблем технического характера.

На законодательном уровне принимаются два ключевых решения:

• Отказаться от устаревшей системы предоставления жилья в натуре военнослужащим-очередникам после выхода на пенсию.
• Внедрить новую накопительно-ипотечную систему (НИС), подразумевающую постепенное накопление контрактным военнослужащим целевых финансовых средств, выделяемых государством, и их последующее использование для покупки личного жилья с помощью механизма ипотечного кредитования.

Ставки по военной ипотеке

В программе жилищного кредитования военнослужащих участвует большое количество банков. Размеры ставок по ипотеке зависят от семейного положения заемщика. Для военнослужащих, которые имеют двух и более детей, некоторые банки предоставляют особую семейную ипотеку со ставкой около 5%.

Поскольку после заключения договора с банком, всеми последующими операциями ведает «Росвоенипотека», многие военные считают, что размер ставки не имеет большого значения. Такая позиция в будущем может вызвать осложнения, если заёмщик по какой-либо причине захочет выйти из программы досрочно. Жизненные обстоятельства могут измениться, возникнуть желание попробовать другой вид профессиональной реализации, и кредит нужно будет погашать своими силами. Сниженная ставка обеспечит меньшую сумму ежемесячных взносов.

Есть и другой резон поинтересоваться ставками по военному кредиту у разных банков – чем более комфортные (выгодные) условия кредитования вы найдете, тем быстрее государство погасит кредит. Даже после его полного погашения, военный, продолжая служить в армии, остается участником накопительно-ипотечной системы, значит, на его счет продолжат переводиться средства. Их можно будет потратить на улучшение данного жилья или покупку нового.

Что будет с военной ипотекой в случае развода?

При расторжении брака законодательный орган будет рассматривать условия, при которых приобреталось жилье.

Договор, заключаемый по военной ипотеке, переоформлению не подлежит, то есть после развода выплаты займа будут обязанностью того, на кого изначально оформлялись документы. Супруг(а) не может отвечать по невыплаченным долгам по договору, т. е. банк не вправе требовать с него/нее уплатить задолженность, если военный приостановил погашение ипотеки. Жилье, приобретенное с помощью военной ипотеки исключительно на государственные дотации, разделу не подлежит, но это не касается остального имущества, нажитого за годы супружества. Оно будет делиться на общих основаниях.

Если брак на момент оформления льготной покупки не был официально зарегистрирован, супруг(а) не может претендовать на жилье, оно считается единоличной собственностью военного. Если брак был заключен, и дополнительно использовались личные деньги, т. е. средства семьи, будет произведен раздел квартиры или дома между супругами в порядке, предусмотренном законом. Если же на момент оформления ипотеки супруги состояли в официальном браке, но использовали лишь средства, предоставленные государством, жилье делиться не будет, оно останется тому, на кого оформлен ипотечный договор.

Похожие записи:

• У кого вклады застрахованы на 1,4 млн, а у кого — на 10 млн рублей?
• Единовременная социальная выплата (ЕСВ) сотрудникам МЧС в 2023 году
• Срок действия загранпаспорта для поездки в Таиланд