Виды страхования транспортных средств
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Виды страхования транспортных средств». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательное страхование автогражданской ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.
Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
Понятие страхователь, страховщик и страховой случай в ОСАГО
Само понятие «владелец транспортного средства», так же раскрыто в законе. Под данным понятием следует понимать «собственника или лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании». Но, в законе имеется и оговорка, которая не относит к владельцам транспортного средства в рамках правовых отношений, вытекающих из ОСАГО, лиц, управляющих транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средств. На наш взгляд данная корректировка не является совсем корректной, так как понятие владения, вытекает, как отмечает сам законодатель, в том числе из иных законных оснований. Фактически получается, если автомобиль был сдан собственником в аренду определенному лицу, то арендатор является владельцем данного транспортного средства, а если между собственником и лицом был заключен договор гражданско – правового характера, то вторая сторона в договоре в период его действия не является владельцем транспортного средства. Предположим, что собственник транспортного средства заключил с физическим лицом договор гражданско-правового характера на оказание возмездных услуг, например по перегону автомобиля из одного города в другой, тогда фактически, перегонщик не будет являться собственником транспортного средства, но на период осуществления перегона, будет им владеть на законных основаниях и нести гражданско-правовую ответственность за сохранность имущества.
Под страховщиком, согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», понимается – страховая организация, имеющая на законных основаниях право заниматься деятельностью в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правовые основы лицензирования страховой деятельности содержаться в ст. 32 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В Российской Федерации страховщиками могут выступать, как коммерческие, так и государственные страховые компании, хотя такая крупная государственная страховая компания АО «Росгосстрах» в 2016 году была продана корпорации «Открытие».
Третьими лицами в рамках договора ОСАГО признаются лица, которым был причинен вред жизни и здоровью, либо имущественный вред. К третьим лицам можно отнести пассажиров, пешеходов, водителей автомобилей и т.д.
Что касается понятия «страховой случай», то под ним следует понимать наступление гражданской ответственности за причиненный имущественный ущерб или вред здоровью гражданина вследствие дорожно-транспортного происшествия. При этом, законодатель выделяет случаи использования транспортного средства, когда случай не является страховым. К таким случаям относятся происшествия не связанные с участием транспортного средства в дорожном движении, например это может быть разгрузка бетономешалки, поворот крана, иного разгрузочного механизма. Также не является страховым случаем вред причиненный автомобилю вследствие возникновения чрезвычайных и неотвратимых обстоятельств.
Кто не должен страховаться по ОСАГО?
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
— транспортных средств, скорость которых не превышает двадцать километров в час;
— транспортных средств, которые не имеют паспорт транспортного средства (ПТС), а, следовательно, не подлежат государственной регистрации в ГИБДД. К таким транспортным средствам можно отнести мопеды и скутеры, объем двигателей, которых не превышает 50 куб.см.;
— транспортные средства Вооруженных Сил РФ, за исключением легковых автомобилей, грузовых автомобилей, автобусов и прицепов к ним, использующихся для обеспечения хозяйственных нужд Вооруженных Сил РФ. Данная норма закона установлена п. «в», ч.3, с. 4 ФЗ «Об ОСАГО», однако, в пункте «д» ч.3, с. 4 ФЗ «Об ОСАГО» [5], установлено, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев прицепов к легковым автомобилям. Фактически получается казусная ситуация, когда используемые легковые автомобили с прицепом для обеспечения деятельности Вооруженных Сил РФ требуют отдельную страховку на прицеп, а аналогичные легковые автомобили физических лиц не должны страховаться по ОСАГО;
— имеющих в наличии страховой полис, имеющий статус «международного» на автомобиль, зарегистрированный на территории иностранного государства;
— транспортные на гусеничном ходу, имеющие санные и иные движители.
Под страховой выплатой следует понимать конкретную сумму исходя из оценки имущественного вреда и/или вреда, причинённого жизни и здоровью потерпевшего.
Под компенсационными выплатами понимаются платежи, которые осуществляются в случаях, если страховое возмещение по договору обязательного страхования или возмещение страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, в счет страхового возмещения не могут быть осуществлены.
Что касается Закона «О защите прав потребителей», то он применяется в тех случаях, когда застрахованное транспортное средство использовалось в личных, бытовых целях, а не для предпринимательской деятельности.
С одной стороны, введение ОСАГО стало рычагом регулирования гражданских отношений между участниками дорожно-транспортных отношений, с другой же стороны, система обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, на наш взгляд, носит дискриминационный характер. А именно, выглядит как система государственного принуждения, где государство заставляет владельцев автотранспортных средств оплачивать ущерб, причиненный виновником ДТП, а также оплачивать услуги страховых компаний. Принуждение со стороны государства усматривается также в отсутствии возможности регистрации транспортного средства в ГИБДД без заключенного между страховой организацией и собственником транспортного средства договора ОСАГО. Данное требование предъявляется в каждом пункте регистрации транспортных средств, однако в Постановлении Правительства РФ от 21.12.2019 № 1764 «О государственной регистрации транспортных средств в регистрационных подразделениях Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации», указано, что договор ОСАГО обязан предъявить собственник только в том случае, если он пытается возобновить государственный учет транспортного средства.
Таким образом, институт обязательного страхования гражданской ответственности в нашей стране на протяжении своего формирования и развития претерпел множество изменений, которые, от части, связаны с развитием самого рынка страховых услуг, изменением экономических реалий, развитием цифровых технологий. В настоящее время процесс реформации законодательства об ОСАГО не прекращается, устанавливаются новые тарифы, происходит реформация системы оценки страховых возмещений, разрабатываются дополнительные методики и правила. А за те годы, которые действует система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, был накоплен огромный опыт в регулировании данных отношений, произведена большая работа в области усовершенствования методики оценки ущерба, страховых выплат, методики оценки стоимости самого полиса ОСАГО.
Сущность института ОСАГО состоит в распределении связанных с риском наступления гражданской ответственности, неблагоприятных последствий на всех законных владельцев транспортных средств, а также на иных участников дорожно-транспортного происшествия, в том числе, которым причинён вред жизни и здоровью.
Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ вступил в действие с 1 июля 2003 года. Обязательное страхование ответственности автовладельцев — непременный атрибут цивилизованной страны — станет нормой и для нашего общества. Принятие закона назрело давно и можно только приветствовать тот факт, что дело сдвинулось с мертвой точки. Введение обязательного страхования наконец-то наведет порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность за свои действия сейчас не несет практически никто. Цель закона — создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Это значит, что вскоре на местах аварий вместо «разборок» мы сможем наблюдать картину, знакомую пока лишь по западным фильмам: водители, мирно обменивающиеся визитками страховщиков. Именно они, а не участники аварии будут со следующего года рассчитываться за последствия ДТП.
Основной задачей дипломного проекта было – исследовать насколько федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, а также, та части страхового законодательства, которая непосредственно связана с введением обязательного страхования гражданской ответственности способна предоставить гарантии возмещения вреда жизни, здоровью и имуществу граждан, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, провести анализ механизма обязательного страхования АГО за рубежом, выявить проблемы государственного регулирования в этой области в Российской Федерации.
Основные разработки сводились к выявлению предложений по совершенствованию системы государственного регулирования в области законодательной базы обязательного страхования АГО с учетом особенностей страхового рынка в Российской Федерации и разработке конкретных мер по практической реализации и повышению эффективности механизма обязательного страхования путем внесения изменений в процесс подготовки к введению федерального закона.
В ходе исследования был выявлен целый ряд проблем государственного регулирования страхования гражданской ответственности, которые способны создать трудности на пути реализации федерального закона и понизить эффективность функционирования данного вида страхования. Условно их можно классифицировать на :
— недостатки законодательной базы;
— отсутствие последовательности мер по практической реализации закона.
Примечательно, что многолетня история закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ связанная с его рассмотрением и редакцией в парламенте, способствовала устранению основных недостатков и противоречий. Тем не менее, целый ряд замечаний к закону остается, и он без сомнения требует радикальной доработки. В целом Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ имеет целый ряд юридических неточностей, вступающих в противоречие с существующими правовыми актами положений, но, не имея целью проводить подробный юридический анализ, стоит остановиться на следующих проблемах:
— необходимо отметить, что из рассматриваемого проекта Федерального закона его авторы исключили ряд наиболее острых вопросов. Это предполагаемый размер страховых тарифов, утверждаемых федеральным органом исполнительной власти по надзору за Страховой деятельностью по представлению Агентства; порядок замены страховщика по инициативе агентства и др. Между тем, например, размер страховых тарифов является ключевым моментом или фактором, определяющим все основные условия страхования автогражданской ответственности. Поэтому очень важно, чтобы размер базовых тарифных ставок (иначе размер платежей с владельцев различных средств транспорта) был четко указан в самом Федеральном законе.
— принципиальным является следующее замечание, касающееся страховых сумм. В законопроекте, предусматривается возмещение вреда личности в пределах 240 МРОТ в случае, если пострадало несколько лиц. Если пострадало только одно лицо, минимальная сумма установлена в размере 400 МРОТ. Данный объем страхового покрытия является низким даже на первом этапе. Он не предоставляет реальной страховой защиты и дискредитирует идею страхования в целом. Исходя из данных судебной практики по делам о возмещении вреда жизни и здоровью граждан, причиненного в результате ДТП, представляется целесообразным установить минимальную страховую сумму в размере не ниже 2500-3000 МРОТ. Этот размер позволит обеспечить защиту имущественных интересов пострадавших в ДТП и их семей, исходя из предусмотренных законодательством случаев возмещения вреда жизни или здоровью, в том числе с учетом средних сроков осуществления выплат по потере трудоспособности и потере кормильца.
— положение об обязательности наличия представительств компании во всех субъектах РФ явно спорно. Мало того, что этому требованию пока не удовлетворяет ни одна российская компания, оно все равно не решает основной проблемы. Поскольку непонятно, что дает наличие филиала в центре таких больших регионов, как Иркутская область или Красноярский край, для урегулирования проблем за тысячи километров, на их «окраинах».
— как отмечается в Пояснительной записке к проекту федерального закона, «мерой, направленной, в том числе и на снижение размера страхового взноса по обязательному страхованию, является поэтапное введение закона в действие». В первый год предлагается осуществление обязательного страхования только в отношении причинения вреда жизни и здоровью потерпевших, а затем — и имуществу. Обоснование такого варианта, кроме снижения взноса, еще и необходимостью сбора статистических данных «по имущественному вреду» вряд ли можно принять во внимание, коль скоро расчет тарифных ставок за вред, причиненный личности, более сложен, чем за вред имуществу. Как известно, при ДТП повреждения получают прежде всего транспортные средства. Поэтому для большинства пострадавших предлагаемый вариант страхования потеряет смысл. При том, что страховые взносы они будут обязаны платить ежегодно.
— закон не регламентирует такую важную часть как разногласия при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами. Кроме того, разные подходы к определению ущерба в разных регионах также отличаются. Очень важным на данном этапе является создание методологии экспертной оценки.
— к числу недостатков рассматриваемого закона следует отнести и отсутствие четкого механизма реализации своих прав и обязанностей различными лицами. Так, законом вообще не регламентировано взаимодействие страхователей и сотрудников ГИБДД.
— имеются и проблемы, связанные с организацией информационного взаимодействия. В соответствии с положениями Федерального закона «Об информации, информатизации и защите информации», сведения о владельцах транспортных средств, выданных водительских удостоверениях относятся к категории ограниченного доступа. Действие закона невозможно без создания новой автоматизированной информационно-справочной системы: о заключенных, измененных и прекративших действие договорах обязательного страхования, обобщенных данных отчетности по обязательному страхованию — в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; о владельцах транспортных средств, нарушителях правил дорожного движения, дорожно-транспортных происшествиях, размерах причиненного в результате конкретных ДТП ущерба, соответствующих статистических данных по названным объектам учета — в органах внутренних дел (подразделениях ГИБДД)».
В данной работе проведен тщательный анализ существующего рынка страхования, исследованы особенности зарубежных моделей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Опираясь на изученный материал, а, также учитывая замечания указанные выше, автор вносит следующие предложения, направленные на совершенствование системы государственного регулирования страхования АГО в целом, также на создание мер по успешной реализации механизма обязательного страхования.. Эти предложения носят исключительно практический характер и могут быть восприняты в качестве разработки конкретных мер по подготовке к реализации проекта.
Что такое обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств
Статья 1. Основные понятия
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 1
Споры в суде общей юрисдикции:
1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
(в ред. Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 14.06.2012 N 78-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 28.03.2017 N 49-ФЗ, от 01.05.2019 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 21.07.2014 N 223-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 01.02.2010 N 3-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ; в ред. Федерального закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 28.03.2017 N 49-ФЗ)
2. Понятия, указанные в настоящей статье, могут быть уточнены в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации».
Обязательно ли оформлять ОСАГО
Выбора, оформлять полис или не оформлять, в России не существует: эксплуатировать автомобили без действующего полиса ОСАГО запрещено. Полис обязательно должен быть у любого человека, кто управляет автомобилем.
Если водитель не пользуется машиной, а просто держит ее в гараже или на стоянке, оформлять полис необязательно. Еще можно не страховать выставочные экземпляры автомобилей и музейные экспонаты. То есть к ответственности привлекут, только если ездить на машине и не страховать ее.
Но штраф — это не худшее, что может ожидать водителя. Если он окажется виновным в ДТП, ему придется и штраф оплатить, и ущерб возместить из собственного кармана. Если откажется — пострадавший может взыскать ущерб через суд. И судебная практика в данном случае будет на его стороне. Пример из суда: с виновника ДТП взыскали не только стоимость ремонта, но и деньги за утрату товарной стоимости автомобиля, расходы за экспертизу и на представителя. В судебных решениях удалены сведения о взысканной сумме, но она явно выше, чем стоимость полиса.
Нужен ли ОСАГО, если есть каско. Полис ОСАГО нужен всегда. А вот страхование по каско — дело добровольное. Между собой они никак не связаны. Полис каско может застраховать все риски, за исключением одного — гражданской ответственности. А гражданская ответственность возникает за нарушение обязанностей, которые предусмотрены гражданским правом — например, за нарушение правил дорожного движения. Если такое нарушение приведет к ущербу — его можно компенсировать по полису ОСАГО.
Чем отличается ОСАГО от каско. Полис ОСАГО не страхует ни вас самого, ни ваш автомобиль. Он работает только в том случае, если вы виноваты в ДТП и пострадали другие люди или их имущество. В этом случае вам платить за ущерб из собственного кармана не придется — его возместит страховщик.
Как и когда оформлять ОСАГО
В какой срок необходимо застраховать купленный автомобиль. Закон устанавливает срок в 10 дней с момента покупки автомобиля, чтобы владелец мог оформить полис ОСАГО.
Пока 10 дней не истекли — на нем можно ездить без страхового полиса. К административной ответственности за это не привлекут. Но и ущерб, который может причинить автомобиль за эти 10 дней, владельцу придется возместить из собственного кармана.
Период использования и срок страхования. В правом верхнем углу полиса ОСАГО есть графа «Срок страхования». Этот срок — 1 год.
Период использования обозначен в следующей графе. В нем указаны месяцы в течение срока действия договора, когда автовладелец будет пользоваться своим автомобилем.
Работает это следующим образом: если водитель планирует пользоваться автомобилем весь год, период использования совпадает со сроком страхования.
Но бывает ситуация, когда водитель эксплуатирует машину летом, весной и осенью, а на зиму ставит на стоянку и на дорогу не выезжает. Или планирует уехать в середине года в отпуск на месяц. В этом случае он может сэкономить. При заключении договора ему нужно указать, в какие периоды он не планирует использовать автомобиль. Стоимость полиса в этом случае уменьшится.
Заключить договор по ОСАГО можно минимум на три месяца.
С 1 июля 2003 г. со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) на территории России начал действовать новый вид страхования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид обязательного страхования предусмотрен национальным законодательством впервые.
Для правильного применения любого нормативного акта необходимо адекватно использовать основные понятия, которыми данный акт оперирует.
Статья 1 Закона об ОСАГО устанавливает основные понятия, используемые в механизме обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, — такие как «транспортное средство», «владелец транспортного средства», «страхователь», «страховщик» и др.
Понятие транспортного средства идентично понятию, содержащемуся в абз. 9 ст. 2 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» и в Правилах дорожного движения РФ, утвержденных постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 23 октября 1993 г. № 1090. Под транспортным средством понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.
Использование транспортного средства — это эксплуатация транспортного средства, осуществляемая надлежащим образом с учетом его целевого назначения в пределах дорог и прилегающих к ним территорий. Транспортное средство будет являться источником повышенной опасности только в случае его передвижения. Этот тезис подтверждается и судебной практикой: исходя из положений п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. N 3 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья» ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, наступает только в том случае, если вред возник в результате действия источника повышенной опасности.
Следовательно, причинение вреда статичным транспортным средством, не осуществляющим передвижения, не будет подпадать под обязательное страхование. Использование транспортного средства в договоре ОСАГО необходимо рассматривать не только как его движение, но и как совокупность общественных отношений, возникающих в процессе перемещения людей и грузов с помощью транспортных средств или без таковых в пределах дорог, которая может включать в себя остановку, стоянку, высадку и посадку пассажиров, а также иные отношения, возникающие в процессе дорожного движения. Предлагается внести соответствующее изменение в Закон об ОСАГО, во избежание необходимости расширительного толкования.
Однако, выше изложеннное не дает ответ на вопрос будет ли являться использованием посадка и высадка пассажиров, остановка или стоянка автомобиля? Использование транспортного средства в договоре ОСАГО необходимо рассматривать не только как его движение, но и как совокупность общественных отношений, возникающих в процессе перемещения людей и грузов с помощью транспортных средств или без таковых в пределах дорог, которая может включать в себя остановку, стоянку, высадку и посадку пассажиров, а также иные отношения, возникающие в процессе дорожного движения. Предлагается внести соответствующее изменение в закон об ОСАГО, во избежание необходимости расширительного толкования.
Эксплуатация установленного на транспортном средстве дополнительного оборудования, непосредственно не связанного с участием в дорожном движении, не является использованием транспортного средства. Поэтому причинение вреда потерпевшему таким оборудованием не будет относиться к предмету регулирования Закона об ОСАГО [62, с. 5].
Понятие владельца транспортного средства — одно из центральных в системе обязательного страхования гражданской ответственности. Оно идентично понятию владельца источника повышенной опасности, содержащемуся в ч. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, под которым понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).
Кроме этого, Законом определяется, что лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, традиционно не является владельцем транспортного средства. И здесь можно обнаружить определенное несоответствие. Ведь обладание транспортным средством на основании договора аренды или выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых сделок с собственником или иным владельцем транспортного средства. Это означает, что такое лицо становится владельцем транспортного средства. А в данном случае, по смыслу ст. 1 Закона об ОСАГО, лицо не является владельцем транспортного средства. Поэтому в Закон целесообразно внести уточнения, поскольку здесь речь идет только о подмене трудовых отношений, которые оформляются гражданско-правовыми договорами [50, с. 58].
Водитель — это лицо, допущенное собственником или иным владельцем транспортного средства к пользованию имуществом, т.е. к управлению транспортным средством. В Правилах дорожного движения более широко трактуется понятие водителя: к нему относят также погонщика, ведущего по дороге вьючных, верховых животных или стадо. При обязательном страховании понятие водителя сужено по тем причинам, что транспортным средством, как уже отмечалось, является механическое устройство.
Потерпевший — важнейший участник страхового обязательства, выгодоприобретатель, в пользу которого заключен договор обязательного страхования, лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортным средством иным лицом. В отличие от классического понимания выгодоприобретателя (ст. 430 ГК РФ), у потерпевшего есть не только права в рамках договора обязательного страхования, но и некоторые обязанности. В частности, обязанность по извещению страховщика о наступлении страхового случая и др.
Потерпевшим будет и пассажир транспортного средства, которым причинен вред.
В Правилах обязательного страхования имеется специальное указание на то, что вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается (п. 8.1). Это положение не позволит получить страховую выплату, если лицо, управляющее застрахованным транспортным средством, причинит ущерб иному транспортному средству владельца транспортного средства, являющегося страхователем или иным лицом, ответственным за причинение вреда. В этом случае будет иметь место совпадение застрахованного лица и потерпевшего, что исключает страховую выплату исходя из понятия страхового случая по обязательному страхованию. Данная ситуация возможна и в том случае, когда произошло столкновение транспортных средств, принадлежащих супругам, т.к. если у них не установлен иной правовой режим владения имуществом, то он является режимом совместной собственности (ст. 35 Семейного кодекса РФ). Значит, будет иметь место совпадение потерпевшего и лица, ответственность которого застрахована.
В связи с принятием Федерального закона об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г. понятие потерпевшего уточнено специальным указанием на то, кто может быть таковым, причем перечень носит закрытый характер. В частности, потерпевшим является пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред и пассажир транспортного средства — участник дорожного движения.
Место жительства (место нахождения) потерпевшего — это место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими.
В страховом праве много внимания уделяется условиям прекращения договора страхования. Так, В.И. Серебровский отмечал, что причины, влекущие прекращение договора страхования, могут быть сведены к трем группам, и выделял следующие:
«1) не зависящие от воли сторон;
2) зависящие от воли одного из контрагентов;
3) зависящие от обоюдной воли контрагентов».
При этом В.И. Серебровский обоснованно указывал, «что односторонняя воля страхователя только в исключительных случаях может служить причиной прекращения страхования» [63, с. 150].
В обязательном страховании ответственности, помимо общего порядка прекращения договора страхования в связи с окончанием срока его действия, существует и порядок досрочного прекращения. Указанный порядок предусмотрен разделом VI Правил, который корреспондирует с нормами ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, при этом страховая премия в этом случае не возвращается (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).
Таким образом, ГК РФ предусматривает ограниченное число случаев досрочного прекращения договора страхования. В рамках обязательного страхования ответственности досрочное прекращение договора возможно, как мы считаем, только при наличии конкретных условий, отвечающих требованиям Правил.
В соответствии с пунктом 33 Правил действие договора обязательного страхования досрочно прекращается:
— в случае смерти гражданина — страхователя или собственника;
— в случае ликвидации юридического лица — страхователя;
— в случае ликвидации страховщика;
— в случае гибели (утраты) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
— в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Необходимо отметить, что указанная норма является императивной, и в соответствующих случаях досрочное прекращение договора страхования является обязательным как для страховщика, так и для страхователя. В Правилах указано, что договор досрочно прекращается в случае смерти гражданина — страхователя или собственника.
В предыдущей редакции Правил основания досрочного прекращения договора ОСАГО значительно отличались от приведенных в новой редакции этого нормативного акта. Так, ранее устанавливалось, что договор досрочно прекращается в случае смерти гражданина — страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам. В новой редакции Правил указано, что договор досрочно прекращается в случае смерти гражданина — страхователя или собственника. Фактически ранее устанавливалось право третьих лиц, не являющихся стороной по договору обязательного страхования, стать такой стороной, то есть страхователем. По нашему мнению, данный пункт Правил являлся юридически неправильным, поскольку в случае смерти стороны по договору должен прекращаться и сам договор, поскольку по договору ОСАГО страхуется не транспортное средство, а гражданская ответственность страхователя, которая прекращается с момента его смерти. К такой логике, скорее всего, пришло и Правительство РФ, которое в новой редакции изменило формулировку указанного пункта.
Кроме того, Правила закрепляют и право страхователя на расторжение договора обязательного страхования ответственности. Такое право устанавливается пунктом 33.1 данного акта, который гласит, что «Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования в случаях: а) отзыва лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; б) замены собственника транспортного средства; в) в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации». На наш взгляд, в указанной норме интерес представляет только подпункт «б». В соответствии с указанной нормой страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования ответственности в случае замены собственника. В первой редакции Правил при замене собственника транспортного средства договор подлежал обязательному досрочному прекращению. Такое положение Правил, по обоснованному мнению многих правоведов, не соответствовало конструкции обязательного страхования ответственности. Согласно положениям статьи 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Как обоснованно указывают А.И. Худяков и А.А. Худяков [77, с. 96], при страховании ответственности за причинение вреда принцип «договор страхования следует за вещью» не действует. Действительно, Закон об ОСАГО устанавливает в качестве объекта страхования не транспортное средство, а гражданскую ответственность владельца транспортного средства. При этом в соответствии со статьей 1 указанного законодательного акта владелец транспортного средства — это собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).
Таким образом, понятие владельца значительно шире, чем понятие собственника. В случае замены собственника транспортного средства не обязательно должна происходить замена владельца транспортного средства: отец может подарить сыну транспортное средство, при этом они оба могут оставаться владельцами. В этой связи новая редакция Правил совершенно обоснованно признала за страхователем право, а не обязанность досрочно расторгнуть договор обязательного страхования ответственности в случае замены собственника транспортного средства, указанного в полисе ОСАГО. Исключать возможность досрочного расторжения было бы неправильно, так как в других случаях при замене собственника прекращается и право владения.
Страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора. Порядок возврата изложен в пункте 34 Правил. Неистекший срок действия договора исчисляется со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. Под этой датой понимается день, когда страховщик получил от страхователя письменное заявление о досрочном расторжении договора. Согласно п. 34 Правил страховая компания в течение 14 календарных дней с даты, следующей за днем получения указанного заявления, должна вернуть страхователю (его законным представителям) часть страховой премии за неистекший срок действия договора ОСАГО.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование ответственности владельцев транспортных средств является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского страхового бизнеса, о чем свидетельствуют статистические данные о деятельности страховых организаций.
Проведенное исследование позволило выделить следующие проблемы правового регулирования страхования ответственности владельцев транспортных средств в РФ и предложить пути решения.
1. В силу того, что законодатель попытался в одном понятии договора ОСАГО охватить все ключевые моменты и нюансы, связанные с данным договором, определение получилось достаточно сложным. В частности в нем ничего не сказано о том, имеет ли право страхователь, добровольно возместивший причиненный вред, предъявлять требование к страховщику о выплате страхового возмещения.
Плюсы и минусы удаленного ОСАГО
Основным преимуществом договора автострахования по задумке создателей является удобство и простота оформления. В любом месте с гаджета, подключенного к интернету, должна быть доступна услуга страхования. Оформить полис ОСАГО через интернет должно стать особенно удобно жителям отдаленных регионов, не имеющим доступа к офисам страховых компаний. Хорошей новостью стала невозможность навязывания дополнительных условий страхования. Да и удобство хранения (как в электронном, так и в бумажном виде) тоже радует пользователей.
Не повезло, если так можно выразиться, владельцам новых авто. Электронная регистрация полиса автострахования для них недоступна. Причиной тому – внесение государственных регистрационных знаков в единую базу.
Специалисты считают минусом большое количество ошибок при внесении данных на сайтах страховых компаний. А любая описка делает полис недействительным. Да и не каждый сотрудник дорожной инспекции имеет необходимое оборудование для проверки подлинности электронного полиса.
В случае ограниченной страховки владелец авто обязан сообщить страховой компании о доверии управлении ТС лицу, не внесенному в договор. При этом нужно иметь в виду, что заменять страхователя или автомобиль не допускается. Любые изменения требуют заключения нового соглашения.
Практически всегда вносимые изменения ведут к переоценке риска. Поэтому страховщик вправе запросить внести дополнительный взнос.
Продление договора заключается в подписании нового соглашения сроком действия один год.
Действие страхового полиса прекращается в случае смерти собственника авто, утраты ТС или ликвидации страховщика или страхователя как юридического лица.
В некоторых случаях часть страховой выплаты может быть возмещена. Если страховщик отказывается ее вернуть, ему грозит неустойка.
Страховщик имеет право досрочно прекратить действие договора, если он обнаружил данные, существенно снижающие стоимость риска. Страхователь тоже может разорвать соглашение, если у страховой компании отозвали лицензию или сменился собственник авто.
Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров
Перевозчиком признается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые зарегистрированы на территории Российской Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляют перевозки пассажиров, в том числе по договору фрахтования (независимо от того обстоятельства, являются ли они перевозчиками по договору перевозки или осуществляют перевозку фактически).
Объектом страхования по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство — автомобиль, мотоцикл, мопед — выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только в добровольном порядке.
При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование проводится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).
Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.
Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны — участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.
Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят в систему Зеленой карты. Для получения Зеленой карты необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.
Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании.
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.
Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.
Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:
- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
- указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
- указанное лицо скрылось с места ДТП;
- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
- страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).